住院是否「必要性」，影響理賠的關鍵
過去在在醫療險當中，住院理賠部分像是日間住院等，保險公司可能不予理賠，產生許多爭議，但是隨著保險公司明確定義，保險公司也全面在保單的廣告文宣上提醒消費者，如果有住院的事實，但保險公司會依據醫學專業的意見，審視住院的「必要性」而不一定會理賠，所以住院理賠糾紛逐漸減少。
只要「住在醫院裡」就等同「住院」嗎？
但是，由於都是「住在醫院裡」，所以，仍有許多人無法明確區分「住院」、「日間住院」與「留院觀察」的區別，以及保單是否理賠的結果。
過去醫療保險的「住院」定義要件，包括了醫生專業上判斷有其必要、辦理正式住院手續，並且確實在醫院接受診療。在這樣的前提下，保戶則是按日領取保險理賠金。
但是在全民健保實施之後，又將精神照護所需的「日間住院」納入健保給付。因為根據精神衛生法第35條第一項的規定，日間住／留院制度，指患者僅白天在醫院接受治療，夜間及假日返家，與一般所稱之全日住院有別，其治療目標與內容並不相同。
日間住／留院期間所接受的醫療處置，為生理心理社會復健治療，治療項目包括藥物治療、職能治療、個別心理治療、團體心理治療、生理回饋治療、行為治療…等項目。
簡單來說，同樣有「住院」兩個字，但一般住院都是病患必須24小時待在醫院，假設有事外出，還要向醫院請假才行；但如果是精神科治療的「日間住院」，則只有白天才待在醫院，並不提供患者留宿過夜。
新保單示範條款修正版：日額給付型取消急診保險金的設計；實支實付型理賠「實際醫療支出」。
正因為全民健保納入的精神醫療照護所採用的「日間住院」方式，也讓台灣賣了幾十年，依照「住院天數」進行理賠的方式，產生了不少的理賠糾紛。
因為傳統住院醫療險沒有特別定義「日間住院」不屬於「住院」，所以過去因為被保險人每年住院長達數十天，使得拒賠的保險公司與保戶雙雙告上法院。
因此在金管會105年所頒佈的「住院醫療費用保險單示範條款」修正版中，已經將「住院」定義為「不包含《全民健康保險法》第51條所生之日間住院，及《精神衛生法》第35條所稱之日間留院」。
事實上，除了有關「住院」常生爭議外，由於有些大醫院病床不足，常有被保險人在急診室一待，就是好幾天的情形，也同樣造成雙方在理賠上的爭議。
過去的理賠實務上，對於「急診後未住院，但留觀達6小時以上」，都儘量從寬認定為「住院一日」。但後來因為醫療院所及健保署的反應，保戶常以此從寬認定，要求延長待在急診室的時間，有嚴重的醫療資源浪費情形，因此在新保單示範條款修正版中，日額給付型已經取消急診保險金的設計；而實支實付型，則只理賠「實際醫療支出」。
105年修正前舊保單、修正後新保單定義不同要注意
簡單來說，在105年示範條款修正前的舊保單，日間住院只要符合「必要性醫療」的定義，保險公司還是會給予理賠；但在修正後，不論是日間住院或急診保險金（留觀），則都已取消在理賠範圍之列。
如果手上擁有的是修正前的舊保單，建議要繼續維持舊保單的效力，不要輕率地解約；而對於新保單的購買，最好也要清楚了解保單條款的相關定義，且定義越清楚的保單，保障才更明確。
