2018/11/12

投資型保單當主約，先看清4大重點！

好險網/羽聞

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台灣人口活水─新住民

有媒體引述資料顯示，「新住民」是台灣近年人口成長重大功臣之一，據內政部移民署統計，今年前9月，「新住民（外裔、外籍配偶及大陸港澳配偶）」淨增加1萬1,479人。

因此，有位本身是緬甸華僑，且有不少外籍配偶保戶的保險業務員就建議嫁來台灣、經濟壓力較大的外籍配偶，因為大多面臨家庭資源有限、必須幫忙照顧夫家，以及丈夫工作變動大，有時甚至有失業風險，必須以有限資源做完整保障，因此，她推薦新住民購買的第一張保單，就是「投資型保單」。

小額高保障新住民也適合

因為以「變額萬能壽險」這類投資型保單為例，有「彈性繳費、保費門檻低、保單帳戶價值可部分提領，且方便保戶以低成本附加壽險、醫療保障」等特色，亦即，透過投資型保單，用小錢就能保到高額保障，對外籍配偶新住民較為實在。
但是，由於前一陣子投資型保單熱賣，卻也引起比較多的糾紛，因此，金管會還特別向民眾們「示警」，在投保投資型保單時，要特別了解不同投資型保單種類的費用結構，以及風險的評估，以免因匯率起起伏伏引起爭議。
推薦投資型保單的四大重點提醒：

首先，最好推薦給有投資經驗的保戶購買。

投資型保單雖然在被保險人身故時，可以根據「保額與保單帳戶價值較高（甲型）」與「保額+保單帳戶價值（乙型）」兩種保單，享有最低身故保障。
但是，假設投資失利，保戶依舊要繳交更多的保費，以維持這張投資型保單的正常有效。正由於投資型保單保戶的保障，與投資績效密切相關。
故，在推薦投資型保單時，最好確認保戶過去有實際的投資經驗，也才能在「投資有風險」的前提下，未來不致於發生保單銷售的糾紛。

其次，所謂「彈性繳費」只限於「變額萬能壽險」，並不限於變額壽險。

這是因為投資型保單，只不過是有別於傳統保單的一種「統稱」，它實際上是指「變額壽險」、「變額萬能壽險」與「變額年金險」3大類保單。
而在以上3大類保單中，也只有「變額萬能壽險（當然，有少數保單雖然叫「變額壽險」，但實際上卻是「變額萬能壽險」）」，能夠在「保單帳戶價值夠扣危險保費」的前提下，讓保戶可以選擇「不用定期繳交保費」。

再者，注意附加契約保費是採「內扣式」或「外加式」？

簡單來說，所謂的「外加式」就是投資型保單所附加的契約（例如住院醫療險附約）保費，與投資型保單是分別繳交，特別是當保戶所投保的標的，是所謂「可以彈性繳費（也就是「不用定期繳交保費」）」的變額萬能壽險之際，一旦忘了繳交附約保費久了，這些附約可是會停效的。
但如果是「內扣式」，則所有附加契約的保費，都是由投資型保單的保單帳戶價值裡扣除。當保戶在彈性繳費、忘了繳交附約保費時，附約的保障也不致於中斷或失效。

最後，年齡越大，越不適合。

這是因為投資型保單的保戶，其身故、全殘保險金的危險保費，是採取「自然費率」，也就是「年齡越大、保費越貴」。所以，假設保戶年齡還輕，在危險保費負擔不大的前提下，才適合選擇這種投資型保單。

新聞摘要及連結：「新住民」是台灣近年人口成長重大功臣之一，據內政部移民署統計，今年前9月，「新住民(外裔、外籍配偶及大陸港澳配偶)」淨增加1萬1,479人。聯合報

關鍵字:外幣,美元,外籍配偶,理財,投資

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