2018/06/13

安樂死到海外求「協助」，保險賠不賠？

好險網/羽聞

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安樂死無專法傅達仁遠赴瑞士

上週最受到民眾矚目的新聞，就是前資深體育主播傅達仁到瑞士安樂死的新聞。根據他本人的說法，是因為罹患癌症而飽受病痛的折磨，而台灣沒有安樂死的專法，希望藉此方式，突顯人們有「爭取善終權」，並且在台灣爭取安樂死的合法化。

不過，根據在政大法學院開設「臨終死亡的倫理與法律議題」的教授劉宏恩在媒體上投稿的說法，瑞士其實並沒有安樂死法，也沒有幫助死亡的專法，而是法律上只有幫助「自殺」可能不罰。所以，仍然必須當事人自行服用藥物，或自行開啟注射裝置，不能要求他人替自己注射。

除此之外，除了荷蘭、比利時、盧森堡、瑞士、加拿大、美國部份州…等，可以「幫助死亡合法化」外，南美的哥倫比亞也已將醫師幫助死亡合法化，範圍甚至超過幫助自殺，而是包括醫師親自替病人注射藥物。此外，澳大利亞的維多利亞州也於2017年通過幫助死亡法，將於2019年實施。

雖然安樂死或是幫助死亡等議題，想要在國內合法化，還要經過不小的爭論，以及很長的一段路要走。但是，無論安樂死或幫助死亡的合法化，恐怕也會挑戰保險理賠的結果，也值得大家思考此一新聞時，在此提供以下有關《保險法》中的相關規定：

《保險法》109條規定關於自殺理賠

首先，就以傅達仁此次赴瑞士的「被幫助自殺」為例，在《保險法》第109條有所規定：
「I.被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。
II.保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約2年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其2年期限應自恢復停止效力之日起算。
III.被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責任。但保險費已付足2年以上者，保險人應將其保單價值準備金，返還於應得之人」。

也就是說，被保險人如果故意自殺，原則上保險公司可以不賠，但要把保單裡的保單價值準備金，返還給應得之人（由於法條中並未明文指出要還給誰，但一般法界認為，最適合的對象應該是「繳交保費的要保人」）；但如果保單有「訂約兩年後自殺仍應給付保險金」時，保險公司還是要給付保險理賠金。

所以，以傅達仁的案例來看，假設保單有「兩年後自殺仍賠」的條款，且他投保時間也超過兩年，則保險公司還是得依照契約條款的規定，給付一定金額的保險金。
其次，假設傅達仁是前往真正安樂死（幫助死亡）合法化的國家，也就是較為符合「被保險人故意被他人致死」的情形。但是，只要這裡的「他人」，並非《保險法》第121條的「要保人」或「受益人」，也就沒有受益權的喪失，或是保險公司不負給付保險金之責的問題。

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參考連結：這幾天因為傅達仁前往瑞士接受幫助死亡（他稱為「安樂死」），媒體上出現了許多報導。政大法律系副教授劉宏恩剛好在政大法學院從上學期到這學期，連續開了一學年的「臨終死亡的倫理與法律議題」，他跟學生們閱讀整理了許多資料，發現很多關於報導（包括外電）都有些錯誤，這些錯誤主要包括三大方向：信傳媒

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