婚變風暴來襲，你的保障在哪裡？

在婚姻關係裡，夫妻通常是對方的要保人(就是繳保費的人)、被保險人(就是被保障的人)或是受益人(就是可獲得保險金理賠的人) 。那麼，當離婚已經是不可挽回的處理方法時，請務必讓保單和感情步調一致。

 

要保人不僅有義務繳保費，同時有權利申請保單借款(簡言之，用保單借錢)、更改這張保單的受益人、申請保單的契約變更(也就是更改保單的投保內容) ，此外，當要保人不繳保費時，這張保單的保障就面臨失效和停效的風險，換句話說，被保險人若不是繳保費的要保人，就會在不知不覺中失去原有的保險保障而不自知。

舉例，藝人老公是要保人，被保險人是藝人和小孩，當老公成前夫不願意再繳費又或者將保單拿去貸款，保單因而失效和停效，藝人和孩子就很可能會失去保險保障。

受益人不只可能是原配偶，也有可能未成年子女，變更受益人會對另一方產生什麼影響？假設太太當初買保單是保障老公和小孩，那麼當太太發生風險時，前夫就可獲得理賠金，太太可及早變更受益人為孩子。此外，若擔心身故風險發生時孩子仍未成年，前配偶將以子女監護人的身分領走身故理賠金，可預先規劃信託。

 

婚變的原因百百種，離婚後狀態也有個別的複雜心結，這部分都是婚變後要慎重考量的。

 

原則上有保價金的保單，簡單說就是一種資產，所以會被列為財產。結婚時，如果雙方沒有協議是以何種財產制，就會被視為法定財產制。離婚時，錢少的一方，可行使剩餘財產分配請求權。依《民法》第1030條之1規定，夫妻現存的婚後財產，扣除婚姻中所生債務的餘額，較少的一方可以向較多的一方請求差額的一半，這是夫妻剩餘財產分配原則。結婚後所購買的保單，會被認定是要保人的財產。

 

不過，如前面所提到的，要保人可以保單貸款或做契約變更，如降低保額或解約等等的權利，在離婚時可能也產生相當的變動，在實務上不一定能直接認定是否要列入婚後財產，以及應列入誰的婚後財產。