實支實付醫療險 熱門

台灣保險滲透率全球名列前茅，國人平均每人持有二張以上保單，其中又以醫療險為最多人投保，根據統計，2015年投保率高達372.5%；即便全民健保已提供基本的醫療保障，但醫療科技的進步及健保制度變革，讓民眾對醫療險依舊趨之若鶩，無非是希望透過醫療險減輕醫療有可能造成的經濟負擔，以獲得完整的醫療保障。

 

實支實付醫療險可從門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據、是否保證續保以及最高續保年齡等五個面向來衡量；比較國內十家壽險公司推出的十張實支實付醫療險，保障內容不同，保費也有差異。

 

門診手術多為小型、復原速度快的手術，包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、台灣人壽、全球人壽、元大人壽、遠雄人壽等保險公司，都有將門診手術列為保障範圍，新光的門診手術限額1萬元，另有三家保險公司門診手術被除外。

 

包括輸血和高檔醫材等醫療雜費占國人住院醫療費用一半以上，實支實付醫療險針對醫療雜費理賠上限不一，遠雄人壽的醫療雜費30萬元，次高是三商美邦醫療雜費限額為20萬元。

 

除了自行投保醫療險外，多數上班族任職單位會提供員工醫療團保作為福利，保險公司若能接受副本收據，就不會有排他效果，可接受副本理賠的有新光、中壽、南山、台壽、全球、元大、三商美邦、遠雄等。

 

通常終身醫療險繳費滿20年後，保障可持續一輩子，但實支實付就需要檢視是否保證續保以及最高續保年齡，否則現代人愈來愈長壽，如果保障期間過了，人仍健在，會發生保障斷崖。

人手一張醫療險已成標準配備，但什麼人適合什麼醫療險？第一金人壽總經理林元輝表示，實支實付和定額給付是兩種不同計算理賠的醫療險，較不容易明確區分適合的投保族群，反而是在充實保障內容的過程中，可以互補選擇。

林元輝表示，除了針對如癌症、重大疾病等特定疾病所設計的醫療保險，定額給付和實支實付可以說是保險規劃中不可或缺的保障基本盤。其中定額給付又稱為日額給付，就是當保戶發生住院事實時，保險公司就會依照約定理賠金額乘以住院天數來給付，或是有手術行為發生時，按照手術等級表所對應的固定金額來理賠；實支實付又稱為限額給付，就是保單分別提供病房費、手術費、住院醫療費等理賠項目，但每個項目都有一定的限額，保戶憑醫院收據向保險公司申請，並在限額內實支實付。

 

在健保DRGs新制實施後，住院天數逐漸減少，自費項目愈來愈多之下，實支實付所獲得的醫療理賠會相對完整，但是林元輝提醒，理賠範圍和保費高低有絕對的關係，民眾不妨以合理的保費預算為前提，了解各項理賠內容是否能適度降低風險的衝擊，讓保險的功用發揮在「補貼損失」。

 

各家保險公司的實支實付、日額給付商品給付項目不盡相同，林元輝表示，並非項目愈多就愈完整 ，不妨透過各方資料收集，找出最適合的商品，甚至利用一張以上的醫療保單組合出面面俱到的醫療保障。