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2022/10/26

長年期保單將升息 責準利率最高調4碼

工商時報 彭禎伶
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存保單一族有福了。金管會25日緊急召開責任準備金利率會議,由保發中心建議美元保單責準利率拉高2碼(1碼等於0.25百分點),長年期保單由現行1.75%拉高至2.25%,澳幣保單升息幅度最大,則建議升4碼,最高由1.75%拉至2.75%,新台幣保單建議升1碼,長年期保單由現行1.5%拉上1.75%,人民幣及歐元保單則建議不調整。

金管會拍板12月1日提早升息,這將是14年來首次調升長年期保單利率,美元終身型保單保費至少便宜15%,新台幣保單便宜7~8%以上,澳幣保單則是30%,且金管會有意年底前提早適用,不一定等2023年1月1日再上路,以免今年最後兩個月保單無法推動。

金管會首度在12月升息,勢必掀起利變保單、傳統壽險新一波的銷售話題,長年期健康險等保費亦會反應,喜歡用保單存資產、退休金或存健康基金者,可藉此機會鎖定相對高的長年期利率。

因為今年各國央行大幅度升息,儘管壽險公司利變保單的宣告利率仍一定程度比定存利率略高一點,但許多民眾已開始觀望,認為明年保單利率會調高,因此每月壽險新契約保費都無法超過600億元,若再不升息11月及12月情況恐更糟。

保單責任準備金利率是壽險公司提存準備金的依據,舉例而言,假設責準利率2%,代表壽險公司收100元保費,至少要提存98元的準備金在帳上,當年度可作為行銷費用或認列獲利的部分只有2元,但若利率拉高到4%,壽險公司就有4元空間可以運用,亦會適度反應在保費上,且越長年期保單利率影響越大。

保發中心分析今年以來美國聯準會已升息12碼(3%),台灣中央銀行亦已升息2碼(0.5%),升息幅度已超過2020年疫情爆發時的降息幅度,且存款利率亦某種程度超過現行短年期保單責準利率,建議應調整保單責準利率。

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