文／李瑞瑾
當人陷入失能狀態時，不僅工作能力會受到影響，還需要付出龐大成本進行照護治療。一位勞工因車禍造成終身癱瘓，經過半年多治療，遭醫師認定已終身不能從事工作，生活完全需他人照護，但他是家中經濟支柱，還有妻子與年幼子女需要撫養，讓一家人生活頓失依靠。幸好，該名勞工是在勞保投保期間發生變故，因此可以獲得勞保失能給付。
勞保失能給付條件
根據勞保局規定，符合以下5項條件的勞工可以請領失能給付。
1. 參加勞保期間遭遇傷害或罹患疾病
2. 經治療後症狀固定
3. 即使繼續治療也無法期待治療效果
4. 經健保特約醫院診斷永久失能
5. 符合失能給付標準規定
失能項目以身體失能部位不同，分有：精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭臉頸、皮膚、上肢、下肢等12個失能種類、221失能項目、15個失能等級。
給付標準與給付方式
當經醫院診斷為「永久失能」時，會視失能程度是否達「終身無工作能力」，來決定請領「失能年金給付」或「失能一次金」。
經評估為「未達終身無工作能力」的人，可請領的給付是「失能一次金」；評估為「終身無工作能力」的人，可以請領「失能年金給付」，若在98年1月1日前有勞保年資，也可以選擇請領失能一次金。
終身無工作能力的判定標準有2點，一是符合失能給付標準附表所定失能狀態列的20項「終身無工作能力」；二是失能程度符合第1至7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場。
給付金額計算
請領失能年金，是按加保期間最高60個月的平均月投保薪資乘上保險年資，再乘上1.55%所得替代率。如果年資很短，最低保障金額為4,000元；如是因職傷事故，另外會一次發給20個月職業傷病失能補償一次金。此外，有依附被保險人生活的配偶及子女，如符合眷屬補助資格，每1人可加發25%，最多加計50%。
如果是請領失能一次金，給付標準是採計診斷永久失能日的當月起前6個月平均日投保薪資，乘上給付日數，如是職傷事故則再增給50%。
以該名車禍癱瘓的勞工為例，他的勞保年資20年，平均月投保薪資32,000元，終身無法再工作，失能狀態經評估符合失能給付標準第1等級，給付日數為1,200日，並有眷屬加發補助。因他在98年1月1日前有勞保年資，因此可以選擇請領失能一次金，也可以選擇請領失能年金。這二種失能給付領取金額的計算如下：
失能一次金：
1,066.7元（日投保薪資）×1,200日＝1,280,040元
失能年金：
32,000元×20×1.55%＝9,920元
眷屬加發補助：9,920元×50%＝4,960元
每月領取年金給付：9,920元＋4,960元＝14,880元
符合條件並領取失能年金的勞工，不能再繼續參加勞保，也不能再請領其他傷病給付；領取失能一次金的勞工，可再繼續參加勞保，未來只要符合申請資格，同樣可以再請領傷病給付。
要注意的是，有需要請領失能給付的勞工，需要在醫院診斷為永久失能當日起5年內提出申請，否則請求權益將會失效。
其他3大失能保障
從上述實例中可以發現，不論是失能一次金，或是失能年金，對於家庭生活開銷的補貼其實只是冰山一角，更不用說照護一位失能者，平均每月得多花4~6萬元看護、輔具等成本，因此除了勞保之外，有家庭責任的青壯年人，也需要趁有能力時，多為自己規畫轉嫁失能風險的保單。
最常被討論的保險商品就是「長照三寶」，包含長照險、失能險與類長照的特定傷病險。長照險是以巴氏量表或臨床專業評量表判斷長期照護狀態，須經醫師認定符合長照狀態的生理功能障礙或認知功能障礙。
失能險以失能等級認定，依嚴重程度給付失能生活扶助金；特定傷病險是依照保單條款所列特定傷病項目及其定義。
民眾可依照自身人生階段審視保障需求，選擇適合的保險來強化長照保障，不論想要安排哪一款保單，都是趁越年輕、健康時投保才不用擔心被拒保、加費承保，且年輕時的費率本來就相對較低，早點安排好保障才能省錢又心安。
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