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2021/12/21

車禍癱瘓妻小頓失依靠 沉重開銷靠3款保單撐腰

勞工是在勞保投保期間發生失能˙,可以獲得勞保失能給付。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

當人陷入失能狀態時,不僅工作能力會受到影響,還需要付出龐大成本進行照護治療。一位勞工因車禍造成終身癱瘓,經過半年多治療,遭醫師認定已終身不能從事工作,生活完全需他人照護,但他是家中經濟支柱,還有妻子與年幼子女需要撫養,讓一家人生活頓失依靠。幸好,該名勞工是在勞保投保期間發生變故,因此可以獲得勞保失能給付。

勞保失能給付條件

根據勞保局規定,符合以下5項條件的勞工可以請領失能給付。

1. 參加勞保期間遭遇傷害或罹患疾病

2. 經治療後症狀固定

3. 即使繼續治療也無法期待治療效果

4. 經健保特約醫院診斷永久失能

5. 符合失能給付標準規定

失能項目以身體失能部位不同,分有:精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭臉頸、皮膚、上肢、下肢等12個失能種類、221失能項目、15個失能等級。

 

給付標準與給付方式

當經醫院診斷為「永久失能」時,會視失能程度是否達「終身無工作能力」,來決定請領「失能年金給付」或「失能一次金」。

經評估為「未達終身無工作能力」的人,可請領的給付是「失能一次金」;評估為「終身無工作能力」的人,可以請領「失能年金給付」,若在98年1月1日前有勞保年資,也可以選擇請領失能一次金。

終身無工作能力的判定標準有2點,一是符合失能給付標準附表所定失能狀態列的20項「終身無工作能力」;二是失能程度符合第1至7等級,並經個別化專業評估工作能力減損達70%以上,且無法返回職場。

給付金額計算

請領失能年金,是按加保期間最高60個月的平均月投保薪資乘上保險年資,再乘上1.55%所得替代率。如果年資很短,最低保障金額為4,000元;如是因職傷事故,另外會一次發給20個月職業傷病失能補償一次金。此外,有依附被保險人生活的配偶及子女,如符合眷屬補助資格,每1人可加發25%,最多加計50%

如果是請領失能一次金,給付標準是採計診斷永久失能日的當月起前6個月平均日投保薪資,乘上給付日數,如是職傷事故則再增給50%

以該名車禍癱瘓的勞工為例,他的勞保年資20年,平均月投保薪資32,000元,終身無法再工作,失能狀態經評估符合失能給付標準第1等級,給付日數為1,200日,並有眷屬加發補助。因他在98年1月1日前有勞保年資,因此可以選擇請領失能一次金,也可以選擇請領失能年金。這二種失能給付領取金額的計算如下:

失能一次金:
1,066.7元(日投保薪資)×1,200日=1,280,040元

失能年金:
32,000元×20×1.55%=9,920元                               
眷屬加發補助:9,920元×50%=4,960元
每月領取年金給付:9,920元+4,960元=14,880元

符合條件並領取失能年金的勞工,不能再繼續參加勞保,也不能再請領其他傷病給付;領取失能一次金的勞工,可再繼續參加勞保,未來只要符合申請資格,同樣可以再請領傷病給付

要注意的是,有需要請領失能給付的勞工,需要在醫院診斷為永久失能當日起5年內提出申請,否則請求權益將會失效。

其他3大失能保障

從上述實例中可以發現,不論是失能一次金,或是失能年金,對於家庭生活開銷的補貼其實只是冰山一角,更不用說照護一位失能者,平均每月得多花4~6萬元看護、輔具等成本,因此除了勞保之外,有家庭責任的青壯年人,也需要趁有能力時,多為自己規畫轉嫁失能風險的保單。

最常被討論的保險商品就是「長照三寶」,包含長照險、失能險與類長照的特定傷病險。長照險是以巴氏量表或臨床專業評量表判斷長期照護狀態,須經醫師認定符合長照狀態的生理功能障礙或認知功能障礙。

失能險以失能等級認定,依嚴重程度給付失能生活扶助金;特定傷病險是依照保單條款所列特定傷病項目及其定義。

民眾可依照自身人生階段審視保障需求,選擇適合的保險來強化長照保障,不論想要安排哪一款保單,都是趁越年輕、健康時投保才不用擔心被拒保、加費承保,且年輕時的費率本來就相對較低,早點安排好保障才能省錢又心安。

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