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2021/11/30

第一次投保就上手!預算有限、保單搭配 5大難題一文解決

有哪些投保要領可以讓自己用最少的開銷獲得最必要、完整的保障,是所有人都必須學的一課。(示意圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

對於抵抗風險能力較小的民眾來說,用保單轉嫁風險是最簡便、有效的方式,但究竟該如何挑選保單,有哪些要領可以讓自己用最少的開銷獲得最必要、完整的保障,也是所有人都必須學的一課!

別懷疑、你真的需要保險!

很多人會覺得自己錢都不夠花了,為何還要花錢買「不知道會不會用上」的保險。但這種心態最大的謬誤就在於,你都已經沒有錢了,要是發生重大意外,你該怎麼辦呢?

舉例來說,如果通勤途中發生車禍,擦傷、瘀青事小,但要是撞到嚴重骨折、頭破血流,需要住院或接受手術時,不僅要付醫療費、住院費,不能上班也是少一筆薪水收入,一來一往恐怕只會讓荷包更乾癟。

要是遇上癌症、洗腎、失智等較為嚴重,還需要長期治療的疾病,醫藥費還會直接暴增百倍,這時候如果沒有足夠能力負擔,只會讓自己更加難過。

 

 

最基本保障有這些

一般民眾的代步工具除了捷運、公車之外,機車、汽車是更機動方便的交通工具,但馬路如虎口,發生意外也只有一瞬間,卻可能造成一段時間甚至更長期的傷害。如果有意外險,至少在發生事故時,能夠有相當花費的理賠。

「看醫生」是遇上疾病意外時花費最大的項目,因此做好醫療險保障非常重要,尤其可以轉嫁自費醫材負擔的「實支實付醫療險」,是不可或缺的保障。

此外,想要填補因疾病或意外造成的長期照護費用黑洞,可以用「失能險」或是「長照險」來解決。

基於對家庭的責任,安排壽險是重要的,就算不見得是家庭當中唯一經濟支柱,但如果真的不幸身故,至少讓其他家庭成員的生活正常維持下去、不會受到太嚴重的影響。

另外,很多人會覺得剛賺錢就要努力存錢,所以選擇儲蓄險作為第一張保單,認為能存錢又有壽險保障功能。但是儲蓄險保障並不高,因此最好還是先將基本風險的保障做足,再去考量儲蓄險的部分。

保單搭配小撇步

保單會分為定期險與終身險,終身險是保障終身,但也需要繳更多保費;定期險通常能夠用較低的保費,去買到比較高的保障額度。

因此,對於預算有限的人來說,可以買保額較低的終身險(主約),搭配高額保障的壽險、意外、醫療等定期險(附約),就可以用較少的保費,獲得足夠的保障額度。

再靠這三招省下更多錢

如果保費選擇年繳的話,可以比月繳省下超過5%的保費;因此建議民眾若在經濟條件許可的話,直接選擇「年繳」的方式更省錢,其餘再來考量「半年繳」、「季繳」及「月繳」。

對於手頭吃緊的民眾來說,一次年繳保費可能壓力比較大,但可以善用3個小技巧,第一是「善用信用卡分期零利率繳保費」,市面上多家銀行推出最高12期零利率的方案,分期之後等於月繳的概念,不僅可以享受年繳保費的便宜,還能分散負擔、又不用擔心分期利息。

第二種方式為「選擇銀行自動轉帳扣繳」,部分銀行會提供1~1.5%的保費折扣,對荷包來說也是不無小補。

第三種方式是「集體彙繳」,集合同一團體內所屬員工或成員及其家屬5人(含)以上,經契約當事人同意,採用同一收費地址或同一金融機構或同一繳費管道的個人壽險保件,即可成立彙繳團體,享有較低費率,通常折扣為1%左右,有機會為自己省下至少6%的保費。

保單壓箱底...買了什麼都不知道

別忘記要隨著人生階段改變,時時回頭檢視保單,不僅是要掌握自己的保障,還可以依照需求將保額適時拉高,或是補齊更多面向的保單,才能確實讓自己獲得完整保護。

掌握這些投保原則之後,可以找保險業務員聊聊,藉由他們的專業將保單做到最適切、合身的規劃,也會更方便快速地解決心中疑惑。

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