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2021/11/30

失能照護期長達8年「超燒錢」 長照險選擇要點一次教戰!

國人平均壽命已達81.3歲,同時不健康平均生存年數又創近年新高、達8.47年。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

依據國家發展委員會發布的「中華民國人口推估(2020至2070年)」報告,台灣將在2025年進入超高齡社會,平均每5人就有1人為65歲以上長者。隨著高齡化進程加速,人們擔心的是活太久,且活得不健康。根據內政部公布的「109年簡易生命表」,國人平均壽命已達81.3歲,而衛福部公布的國人不健康平均生存年數,卻又創近年新高,達8.47年

 

民眾擔心因老化、疾病、意外有長期照顧需求,可藉投保長照險轉嫁風險。元大人壽提醒民眾,在選擇長期照顧險時,可優先考慮具有一次性給付保險金的商品,因為面對突發事故需長期照顧時,手邊有一筆資金可因應變動與開銷,將有效減輕家庭經濟負擔;而長期照顧是一場長期抗戰,平均照顧時間逾8年,因此有分期保險金的設計更能補足長照的經濟缺口

除一次性給付、分期保險金外,國泰人壽也建議,挑選長照險的分期保險金最好超過10年,且可選擇具有豁免保費機制、實物給付設計,並考量自身對於預算及壽險保障的需求,選擇投保還本或不還本的長照險

元大人壽推出「元大人壽元氣護照長期照顧終身健康保險(LF)」,此商品具有下列4大特色,一是理賠條件更寬鬆,將完全失能也列入理賠條件,若被保險人符合長期照顧狀況時,可理賠「長期照顧一次保險金」,倘符合完全失能現象,也能獲得一筆給付的「完全失能一次保險金」(擇一給付,1次為限)。

此外,提供分期給付保險金(「長期照顧分期保險金」或「完全失能生活扶助保險金」,擇一給付),補足長照缺口,若被保險人完全失能或持續符合長期照顧狀態,即按年給付保險金,第1~10年按保額的24倍給付,第11年起提高為36倍,累計最多給付20年。

第三,提供豁免保費機制,當被保險人因疾病或傷害造成1~6級失能或符合長照理賠條件可豁免接下來的保險費,保障更周延;最後則是,提供終身壽險保障,身故給付「年繳保險費總額」的1.06倍,但扣除已給付各項保險金。

目前市面上有許多長照險商品可供保戶選擇,另彙整主要壽險公司的長照險商品內容與保障項目,各家商品架構略有不同,有些保障項目包含完全失能豁免保費、實物給付,有些則具外溢效果,建議消費者根據自己的預算及需求提早做好規劃,越早投保亦可享有低保費、高CP值效果,給家人最安心的保障。

▼ 市售長照險保障項目整比較。(資料來源/好險網彙整)

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