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2021/09/11

傳承資產有撇步!網推2工具最讚 保單「彈性高、選擇多」更勝一籌

房產、保險是網友相當推薦的資產傳承工具,保單規劃又比房產更加彈性。(示意圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

除了退休之外,資產傳承也是民眾相當關心的議題,如何將多年辛勤累積的財富盡可能完整地轉交給下一代,並且為繼承人解決稅務麻煩,都需要相當有技巧。在眾多資產當中,房產、保險是網友相當推薦的資產傳承工具,而保單規劃又比房產更加彈性,可以當作傳承首選。

一位家長指出,自己目前的資產都是股票、基金,沒有習慣留現金,也不愛買房囤房。他日前看到一篇文章在講財產繼承問題,了解到不同資產有不同的課稅計算標準,使他突然有感而發,煩惱自己是否替孩子設想得不夠周全、應該調整資產分配,只好在臉書理財社團《存錢人生》中求救「請教有子女的先進們都如何分配資產?」。

網友認為資產傳承可以房產作規劃,一名過來人指出,自己的父親離世後留下現金、股票、房地產,「其中房地產最值錢,因為政府徵收遺產稅,房地產是以公告地價徵收,而非房地產的市值徵收。」

 

也有人表示,市值一億的房產在現在的稅制下,可能課稅現值只有幾千萬,不過也有網友提醒,「萬一市值跌下來,也難說。蛋黃區是永遠的蛋黃區。」

至於最不適合規劃傳承的資產,多數人都認為是有價證券,「股票是最麻煩的遺產」、「股票及現金就很難(節稅傳承)」;也有網友持不同看法,認為雖然股票要課稅,「但好處是每年有股息股利,能累積回付稅的差額,中長期不用怕」。

另外,許多人認為保險是相當好的傳承工具,「買壽險是給小孩資産不錯的方式」、「如果是有資產傳承的還是保險」、「保險~資產配置、傳承愛的禮物;預留稅源、不上鎖的現金」、「幫自己(夫妻)規劃壽險(預留稅源)給小孩,壽險不計入遺產」。

想要在晚年獲得保障,同時滿足資產傳承需求,就如網友推薦,以保單來規劃不僅能節稅,也能達成完整的資產傳承效果。風險偏好較為保守,希望保本、同時也想要獲得資產增值效益的人,可以選擇「利率變動型保單」,及早規劃不但可預留稅源,還有機會透過增值回饋分享金讓資產持續增長,增加傳承下一代的財富。

若是有較高的風險接受度,可選擇投資型保單,其中「附保證投資型商品」具身故保證機制,若於保單價值累積期間內不幸身故,提供身故至少給付總保費的保證,無論投資績效好壞,保戶皆可保全財富並傳承子女,讓保費有去有回,達到資產完整傳承效果;若市況好,帳戶資產高於所繳的金額,則返還當下的帳戶價值給保單受益人。

最後,也有網友建議「顧好自己的晚年身體和開銷。不造成子女困擾。就是最好的理財」。不過,想要避免老年照護負擔造成子女壓力,也可以投保適當的保單轉嫁風險,畢竟意外來得猝不及防,年長者又更容易受到疾病、外在衝擊導致長期臥床,大量的醫療與照護開銷,最好都事先規劃起來,才能更安心享受晚年生活。

 

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