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2021/07/28

慘!苦撐8年就等「勞保湊國保」領年金 每月才拿1.3萬好崩潰

為了請領年金獲得「到老保障」,一名男子離職退保後想以國保湊勞保年資。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

一名勞工在尚未達法定退休年齡時就離職退保勞保,為了請領年金、獲得「到老保障」,於是想以國保來湊勞保年資,但持續繳國保到65歲以後,發現雙年金領取金額合計才1.3萬元。

一名王姓男子在尚未達法定退休年齡時就離職退勞保,退保當時勞保年資只有12年,勞保局說他必須等到60歲才能請領老年給付。

王先生聽說國保年資與勞保年資加起來有15年,勞保老年給付可以改領年金,為了讓老年生活更有餘裕,在勞保退保後加入國保,也詢問勞保局應如何請領老年給付較為有利。

王先生的老年給付有2種請領方式,一種為勞保、國保分別請領,另一種為65歲時勞保、國保一起領年金。

一、勞保、國保分別請領

60歲時先領「老年一次金」、65歲時再領「國保老年年金」。

若他60歲時先請領勞保老年一次金,給付金額以「平均月投保薪資x勞保年資x1個月」計算。

「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。若王先生平均月投保薪資為60,000元,他可以領到的老年一次金有60,000元*12年*1個月=72萬元。

65歲時,王先生可以再領到國保老年年金,若當時他的國保年資有8年、月投保金額18,282元,可以用A、B兩種公式擇優請領。

A式 =(月投保金額x國保年資x0.65%)+ 3,772元

(18,282元x8年x0.65%)+ 3,772元=4,722元(優)

B式 = 月投保金額x國保年資x1.3%

18,282元x8年x1.3%=1,901元

二、勞保、國保年金一起領

王先生離職後到加入國保,若他不在60歲請領「勞保老年一次金」,而是等到65歲時同時請領勞保老年給付和國保老年年金,由於屆時他的國保年資已經有8年,與原來12年勞保年資併計,就已達到「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金。如此一來,他就可以同時請領勞保、國保2份年金。

「勞保老年年金」部分,以A、B兩種公式擇優計算發給:

A式=(平均月投保金額x勞保年資x0.775%)+3000元

(60,000元x12年x0.775%)+3000元=8,580元

B式=平均月投保金額×勞保年資×1.55%

60,000元x12年×1.55%=11,160元(優)

因為已經請領勞保老年年金,「國保老年年金」部分只能以B式計算發給。

B式 = 月投保金額x國保年資x1.3%

18,282元x8年x1.3%=1,901元

王先生65歲之後,一個月可以領到雙年金共1萬3,061元。

退休後需要足夠且穩定的現金流支應生活必要開銷,勞保、國保、勞退是一般民眾退休的三大主要支柱,但因累計的年資、投保金額,皆依照投保薪資、政府規範而有限制,無法因應個人需求增加保障。

以王先生的情況來說,他65歲之後領雙年金,一個月可領的年金才1萬3,061元,若沒有其他準備,退休後恐怕難以維持生活品質。

因此,除勞保、國保、勞退之外,自行準備退休金也很重要,以王先生投保薪資6萬元換算,他得先為退休生活準備每月至少4萬元的存款,預留20年的話,就要存到近千萬。

存退休金必需降低波動風險、保本、穩定增值,許多人就會推薦以保單來準備,而保單也是最穩定不受影響的資產,同時具有節稅、保障等優點,若不小心發生意外,還能給予家人持續照顧,對於任何年齡層來說都是很好的選擇。

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