文／李瑞瑾
台灣人買保險密度之高，無非就是希望在意外發生時獲得風險轉嫁，但不少人在發生事故後才發現「原來我的保險不能賠」，很多都是因為沒注意保單條款，其中「除外責任」更是每一位保戶都要理解的重要觀念。
除外責任簡單來說就是保險公司不予理賠的事項。人身保險可分為壽險、傷害險、健康險、年金險等4大類，保單條款會設定除外責任，參照金管會規範的「保險單示範條款」，這裡一次來掌握壽險、傷害險、健康險的除外責任有哪些。
壽險除外責任
1. 要保人故意致被保險人於死。
2. 被保險人故意自殺或自成失能。但自契約訂立或復效之日起2年後故意自殺致死者，仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金責任。
3. 被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或失能。
（如果是要保人故意致被保險人失能，或是受益人故意致被保險人失能，保險公司會給付失能保險金。）
傷害險（意外險）除外責任
1. 要保人、被保險人的故意行為。（若是要保人致被保險人傷害或失能，保險公司仍給付保險金。）
2. 被保險人犯罪行為。
3. 被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。
4. 戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似的武裝變亂。但契約另有約定者不在此限。
5. 因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。
6. 被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演。
7. 被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演。
醫療險除外責任
住院日額醫療險
被保險人因下列8項原因受到疾病、傷害，或是住院診療時，保險公司不負給付保險金責任。
1. 被保險人故意行為（包括自殺及自殺未遂）。
2. 被保險人犯罪行為。
3. 被保險人非法施用防制毒品相關法令所稱毒品。
4. 美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所作必要整型，不在此限。
5. 外觀可見天生畸形。
6. 健康檢查、療養、靜養、戒毒、戒酒、護理或養老等非以直接診治病人為目的者。
7. 懷孕、流產或分娩及其併發症。（但如果有懷孕相關疾病、醫療行為所必要的流產、醫療行為必要的剖腹產等情形不在此限）
8. 不孕症、人工受孕或非以治療為目的的避孕及絕育手術。
實支實付醫療險
被保險人除了住院日額醫療險的8個除外條件外，還有2項除外事項。
1. 非因當次住院事故治療目的所進行的牙科手術。
2. 裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。但因遭受意外傷害事故所致者，不在此限，且其裝設以一次為限。
保險的概念是集合多人的錢去轉嫁個人無法預知的重大風險，保險公司當然要避免有心人士利用故意傷害行為領取保險金，綜上來看，一般除外責任針對的就是被保險人或是要保人的故意或是犯罪行為。
此外，醫療險有更多關於住院診療原因的規範，傷害險則是排除從事高風險活動。當保險事故符合各項保險單所列的除外責任時，保險公司一律不負理賠責任，民眾就算有投保也無法領取保險金。
除了除外責任會遭到保險公司拒賠之外，傷害險的理賠必須符合「外來」、「突發」、「非疾病」三大原則，否則保險公司不負理賠責任；醫療險則是要盡到健康告知義務，不然保險公司可以行使契約解除權利，一樣不予理賠。
不想要買了保險還拿不到理賠，在簽約時一定要搞清楚這些重要概念，但每一份保單的規範內容可能有所不同，保戶要以各家公司提供的保單條款為主。若是認為保單條款太過龐雜、難理解，可以找保險業務員尋求專業協助。
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