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2017/11/13

買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？

羽聞
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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

強制分紅保單吵不停，到底能不能分紅？
強制分紅保單分紅問題隔幾年總要吵一次，最近，又有立委提案希望將2003年以前銷售的「強制分紅」保單，透過「調整計算基礎」等方式，讓原本的「不分紅」，變為「分紅」。
 
分紅保單的定義是什麼？
話說國內所謂的「分紅保單」，可以2003年為分水嶺。在此之前是所謂的「強制分紅」保單，之後，則是新型分紅保單的正式上市，簡單來說，它只是一種「有可能分紅」的保單。
 
所謂的分紅保單，是「保戶得以分享壽險公司經營分紅保單，所產生『可分配紅利盈餘』」的一種壽險。而保戶可以得到的分紅，來自於：
 
1. 利差：實際投資報酬率與預定利率之差
2. 死差：預定死亡率與實際死亡率之差
3. 費差：預定費用—實際費用
 
以上三項紅利中的兩項或三項。至於保險公司的分紅，可能只包括以上三項，也可能只包括其中的兩項。
 
強制分紅保單主要以「死差」、「利差」作公式加總
而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差」部分，因為是以台灣銀行、第一銀行、合庫及中信局（後併入台銀）的2年期定儲利率，減去保單預定利率後剩上保價金。
 
假設以1993年為例，市場利率是7.87%，保單利率約6.5%，就會有「利差利益」的出現；但問題是：目前市場上2年期定儲利率才不過1.08%，所以特別是舊保單，是存在著嚴重的「利差損」，且其損失的金額，還遠遠高於死差利益的部分。
 
而一旦保險公司有所損失，就會面臨極大的倒閉風險。這也是當初保險司，考慮到低利率對壽險公司經營穩定性的危害，所以才會允許2003年前強制分紅保單「死、利差互抵」的計算方式。
 
至於近日某壽險公司與保戶和解的分紅保單，據壽險公會了解，是21年期的特別分紅保單，也不是一般的強制分紅保單。且公司會和解，主要是當時保單銷售的DM有瑕疵，可能有誤導保戶以為是保證分紅，所以公司即將分紅金額打折，再與保戶達成和解。
 
之後看到相關的保單，還得仔細檢視，弄懂自己的權益，才不會事後弄得不愉快。
 
✸新聞摘要：
2003年之前投保的強制分紅保單，還有沒有分紅的可能？立委林岱華近期受理強制分紅保單保戶登記陳情，希望變更保險司（保險局前身）時代發布死差利益與費差利益互抵後有盈餘再分紅的行政命令，或是調整計算基礎。但對此，保險局及保險業者都表示「沒可能」。
 
新聞出處(請點連結)：中時電子報

 

中時電子報
保險規劃 風險規畫 保單規劃 分紅保單
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