文／紀佳妘
台灣即將邁入超高齡化社會，平均餘命也不斷延長，趁早規劃醫療險、長照險的人也越來越多，但仍有不少人對「等待期」、「免責期」的特殊規定霧傻傻，等到想要申請理賠的時候，才發現保險公司拒絕給付，建議在投保前，先搞懂這兩者的差異，才能避免後續理賠糾紛。
「等待期」常會出現在健康保險商品中，民眾可以檢視保單條款內疾病的名詞定義，如「被保險人自本契約生效日起持續有效30日以後或復效日起所發生的疾病」，代表該保險商品的等待期為30天。
換句話說，保戶在保險契約生效後，在等待期內所發生的疾病，保險公司對該疾病可以不負保險金給付責任，必須過了特定天數後，所發生的疾病，才屬於保障範圍之內，主樣是為了避免民眾帶病投保的情況發生，有助於風險控管。
目前市面上的健康險基本上都有等待期的限制，而壽險、意外險則沒有，且不同險種，等待期的天數也有所不同，像是住院日額型醫療險等待期普遍為30天；癌症險、重大傷病險最長為90天，但實際狀況仍以保單條款為主，建議在投保前，務必將保單條款看清楚，或與保險業務員多多討論，才能避免理賠糾紛。
另在保單條款中，有的險種會加入「免責期」的限制，常會出現在長照險、失能險等保險商品中，如「本契約所稱免責期間是指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」之日起算，且持續符合「長期照顧狀態」達90日的期間」，代表此保險商品的免責期間為90天。
也就是說，民眾發生保險事故，且符合理賠條件時，必須維持該狀態到保單條款約定的特定天數屆滿後，保險公司才會給付保險金給受益人，以90天的免責期來看，如果從第91天依然維持需要長期照顧的狀態，民眾即可拿到理賠金；反之在90天內就已康復，保險公司就不會發放。
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