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2020/08/06

走監理沙盒 銀行可遠距賣壽險 金融人才跨業交流指日可待

香港開放透過視訊投保壽險。(圖/shutterstock)
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文/楊潤靜

受到疫情衝擊,全球保險市場大受影響,香港保監會日前利用「保險科技沙盒」,開放銀行可以提供遠距投保服務,其中包括透過視訊銷售壽險保單。香港在推動金融科技監理沙盒上,似乎比台灣大膽,但以金管會主委黃天牧上任後,積極推動金融科技發展來看,包括產品跨業、遠距銷售及人才跨業交流等進程,應該會急起直追。

香港保監局主要是允許保險產品可透過視訊遠距投保的方式銷售,而且銷售通路是銀行業者,包括花旗銀行跟滙豐銀行都已推出相關服務。雖然這項措施是因應疫情而開放的臨時措施,但也因為疫情的關係,讓香港金融保險科技躍進了一大步

花旗及滙豐保險推出的視訊遠距投保,都是經香港保監局「保險科技沙盒」的試行項目通過,讓獲得授權的金融業者可以試行應用創新保險科技,便利客戶透過非傳統的面對面方式,選購適合個人情況的保險產品,其中更包括壽險商品。不過,所有沙盒試行項目,都必須提交銷售流程、安全評估等監管資訊。

以花旗銀行為例,對象是花旗私人銀行客群,採用「保險虛擬會客室」方式,提供視訊遠距投保服務。程序上,該行的客戶與銀行財管顧問會先進行網上視訊會面,經螢幕即時分享,進行財務分析並深入了解保險產品,再以電子簽名完成投保程序。該服務涵蓋了銷售多種產品,包括人壽、儲蓄、退休、重大疾病及醫療保障等商品

「沙盒」一般是指小孩盡情玩沙並發揮想像力的地方,金融監理沙盒因而取其名,在一個風險規模可控的環境下,針對金融業務、或超前法規的創新事項,透過主管機關監理而進行實驗,並與監管者高度配合,以扶植新創金融科技產業。

不僅香港,目前全球各國都在發展金融科技,為下一世代的金融市場佈局,台灣也是競爭的要角之一,尤其香港因政治動盪問題,金融中心的地位岌岌可危,台灣很有機會在新崛起的金融科技市場,替補香港的地位。因此,金管會主委黃天牧上任後,曾多次與金融及科技業者倡談金融科技發展的走向

台灣金控成立快20年,金融三業跨業經營的綜效愈來愈明顯,未來導入金融科技後,金融業的發展肯定更加全面。以銀行跟保險業務來說,銀行淨利差其實類似壽險利差異,銀行備抵呆帳提存也類似壽險責任準備金,銀行的資產配置與分散風險原則,又跟壽險相同,只是期間比壽險短;銀行授信需具相當專業核貸,壽險核保也需具相當專業核保。

其餘包括內稽內控、資訊安全、法令遵循、風險管理、人資管理,基本上銀行跟保險都很相似,彼此有一定程度的相似性,透過金融科技交流整合及跨業經營,更容易壯大金融產業。

相對的,金融人才的交流,似乎未來也會因為科技的發展,跳脫既有框架。黃天牧上任後曾提出五大金融基礎措施,其中一項就是廣納金融人才,強調過去金融業負責人資格認定中,銀行業需要銀行業經驗、或是得經過金管會「核可認定」,若科技是未來發展所需,也應列入積極資格條件中

更深一層的來說,金融業(銀行、保險、投信等)在業內更應該被鼓勵先行互相流通,再加上科技方面的資歷,一樣能培養出「全方位」的金融人才。以香港的案例來說,銀行人員不只可以賣保單,還可以視訊賣壽險商品,或許高階人才的交流,也能走監理沙盒的概念,透過更高規格的監管標準,大膽開放銀行業或保險業,相互晉用保險或銀行人才,進而開創金融產業的新局。

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