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2018/08/02

存退休金 三步驟規劃

記者陳怡慈
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軍公教人員年金改革新制才剛上路,勞保基金財務缺口跟著拉警報。保險專家提醒,可利用三個步驟,補足個人退休金缺口,趁年輕及早準備,以安享銀髮生活。

根據勞保局統計,2017年底,勞保投保人數達1,027.2萬人,影響層面較87萬軍公教人員(含已退休及在職)更廣。

 
依據年改委員會資料,今年起勞保保費收入開始低於給付支出,2027年基金餘額將用盡,當年底將出現負值2,051億元,之後資金缺口逐年擴大,至2064年缺口將達45兆元。
勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明表示,沉重的財務缺口意味,勞保若不改革,愈年輕的人,愈拿不到勞保老年給付,等於退休金三支柱(社會福利、企業退休金、自行準備)少掉一支。而在政府財政困難下,還是自己準備退休金比較好。
想準備退休金,必須先算出個人退休金缺口。他建議三步驟:
一、算出退休金需求,利用「(平均餘命-預計退休年齡))×12×退休後每月花費預估值」算式,算出概略的退休金總額,若想更精準,可以物價上漲率當折現率來估算。
假設大華想在60歲退休,希望屆時每個月有10萬元生活金,考量醫學進步,大華退休時,國人平均餘命可能已拉長至90歲,需準備3,600萬元。
 
第二步是沙盤推演能否存到退休金,方法是先算出「退休年齡-目前年齡=準備年期」,估算做不做得到。以大華的例子來看,準備期是30年,排除物價上漲及利息因素,每年得存120萬元;若自認每年存不到120萬元,須進入第三步驟。
 
第三步是「以終為始」找解方。
段繼明指出,如果初步估算的退休金缺口難以達成,有三個因應方式,包括:延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力、提高工作收入或善用理財工具。
 
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