2018/07/25

利變增額壽靠保單價值擴大抗通膨

記者孫中英

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7月起，軍公教年改新制上路，許多人賴以為生的退休金大幅縮水，但這是「人為」因素，造成軍公教同胞退休金變薄。退休金還有可能被「通貨膨脹」侵蝕，若不想讓退休生活更捉襟見肘，得考慮找一個能抗通膨的理財工具。

元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示，通貨膨脹，讓錢愈來愈薄，尤其退休財務規劃期程往往超過20年，「對抗通膨」絕對要納入考量。但要選什麼金融工具？張銘修和公勝保經執行副總經理蔡聖威都建議，可考慮「利率變動型增額終身壽險」。

利變增額壽險如何抗通膨？張銘修說，利變壽險採宣告利率機制，壽險公司收到保費做投資運用後，會依投資結果及市場狀況，定期調整「宣告利率」，當投資績效佳或市場利率走高，業者多會調升宣告利率，保戶有望拿到更多的增值回饋分享金。蔡聖威說，利變壽險因為有機會創造「優於」保單預定利率的報酬，保單帳戶價值跟著成長，可據此抗通膨、並有利退休後現金流安排。

他舉例，若利變保單預定利率為2%，投保第1年後，宣告利率為2.0%，假設前一保單年度末保單價值準備金30萬元，「宣告利率與預定利率差額，再乘上保價金(2.9%-2%)x 30萬=2700元」，即保戶第1年的「增值回饋分享金」。但保戶不會年年只領2700元，一是保價金會因為累積而變大，二是若宣告利率越高，與預定利率差額擴大，也可能領更多。

公勝保經戰略長李正偉建議，選擇利變型保單，可找一張「多功能」的利變型保單，即保單不僅具有壽險增額保障功能，還附加「失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付」等。其次、選一張「分期繳不加價」的保單。保險金繳納分「月繳、季繳、半年繳、年繳」，李正偉說，月繳保費拆成12個月給付，所以「最貴」，可能比年繳保費貴5.6個百分點。在低利率年代，還要抗通膨，自然要找一張分期繳、不加價的保單，但這種期繳不加價的保單「並不多」。最後建議選擇財務穩健的壽險公司，資本適足率(RBC)最好連3年以上，都大於法定最低標、200%。

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聯合新聞網