文／紀佳妘
實支實付醫療險是大多民眾都想要規畫的基本保障，且每人還有限買3張的投保限制，但在宏泰人壽、元大人壽熱銷的商品接連下架後，對於想要買好買滿的人，市面上還有幾張詢問度也很高，一張表讓你輕鬆搞懂商品的優劣勢、理賠標準及保障內容。
醫療險主要分成「住院日額型」與「實支實付型」，其中「住院日額型」理賠額度是按照住院天數給付固定額度；「實支實付型」則是依據保戶提供的醫療收據「用多少、賠多少」，在投保限額內，由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用，因此並非是理賠無上限。
隨著二代健保制度實施後，住院天數越來越少，健保負擔外的自費項目也跟著增加，如標靶藥物、達文西手術、血管支架等常見醫療耗材，往往是治療支出中負擔較為重的一部分，動輒幾十甚至幾百萬的醫療開銷，如有實支實付保單，即能將昂貴的自費醫材費用轉嫁給保險公司。
市面上有多張實支實付醫療險備受民眾青睞，但目前損失率過高，不少保險公司有意下架後再改版上市，如宏泰人壽相當熱賣的「薰衣草醫療健康保險附約」，今年5月卻逕行大幅漲價1.6倍，引起保戶反彈、金管會關切，才緊急喊卡，9月遭主管機關罰120萬元並要求停售，如今元大人壽的「享有心住院醫療健康保險附約」也於今天正式下架該商品。
▲實支實付醫療險比一比，各家保單以計劃一方案為例。（圖／好險網製）
由此可見，隨著現代人平均餘命延長、疾病存活率提高，治療費用卻越來越貴，加上第六回合生命表7月上路，市場預期保費調漲已成未來趨勢。以金管會現行規定，民眾最多限買實支實付型醫療險，包括1張正本理賠、2張副本理賠，所以想要買2張以上的人，就得看清楚保險公司是否接受「副本理賠」。
由於民眾在就醫時，只會拿到一份醫療收據正本，而副本理賠則是保險公司同意保戶在就醫後，以收據副本申請理賠。舉例來說，老張買了3張實支實付保單，其中有2家接受副本理賠，以同一個就醫行為來看，可向3家保險公司申請理賠。
不過，在宏泰人壽「薰衣草」、元大人壽「享有心」下架後，民眾還有哪些選擇呢？事實上可接受副本理賠的保單，還包括台灣人壽「新住院醫療保險附約」、全球人壽「實在醫靠醫療費用健康保險附約」、遠雄人壽「新康富醫療保險附約」等，費率較為便宜也吸引許多保戶投保。
因此，民眾在投保前，除了考慮成本之外，也可將老年費率跳漲問題、保證續保年齡限制等作為選擇依據，加上每張保單的優劣勢略有不同，應以自身需求為出發，同時也可尋求專業的保險顧問協助，將人生風險、資產配置等需求進行全面性盤點、一次規劃到位。
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