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實物給付醫療

2021/11/19

錯過實支實付下架別怕!還有多張人氣保單熱賣中 1張圖比出理賠、承保差異

實支實付醫療險是大多民眾都想要規畫的基本保障,且每人還有限買3張的投保限制。(圖/shutterstock)
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文/紀佳妘

實支實付醫療險是大多民眾都想要規畫的基本保障,且每人還有限買3張的投保限制,但在宏泰人壽、元大人壽熱銷的商品接連下架後,對於想要買好買滿的人,市面上還有幾張詢問度也很高,一張表讓你輕鬆搞懂商品的優劣勢、理賠標準及保障內容。

醫療險主要分成「住院日額型」與「實支實付型」,其中「住院日額型」理賠額度是按照住院天數給付固定額度;「實支實付型」則是依據保戶提供的醫療收據「用多少、賠多少」,在投保限額內,由保險公司依約理賠健保不給付的醫療費用,因此並非是理賠無上限

隨著二代健保制度實施後,住院天數越來越少,健保負擔外的自費項目也跟著增加,如標靶藥物、達文西手術、血管支架等常見醫療耗材,往往是治療支出中負擔較為重的一部分,動輒幾十甚至幾百萬的醫療開銷,如有實支實付保單,即能將昂貴的自費醫材費用轉嫁給保險公司。

 

 

市面上有多張實支實付醫療險備受民眾青睞,但目前損失率過高,不少保險公司有意下架後再改版上市,如宏泰人壽相當熱賣的「薰衣草醫療健康保險附約」,今年5月卻逕行大幅漲價1.6倍,引起保戶反彈、金管會關切,才緊急喊卡,9月遭主管機關罰120萬元並要求停售,如今元大人壽的「享有心住院醫療健康保險附約」也於今天正式下架該商品。

▲實支實付醫療險比一比,各家保單以計劃一方案為例。(圖/好險網製)

由此可見,隨著現代人平均餘命延長、疾病存活率提高,治療費用卻越來越貴,加上第六回合生命表7月上路,市場預期保費調漲已成未來趨勢。以金管會現行規定,民眾最多限買實支實付型醫療險,包括1張正本理賠、2張副本理賠,所以想要買2張以上的人,就得看清楚保險公司是否接受「副本理賠」

由於民眾在就醫時,只會拿到一份醫療收據正本,而副本理賠則是保險公司同意保戶在就醫後,以收據副本申請理賠。舉例來說,老張買了3張實支實付保單,其中有2家接受副本理賠,以同一個就醫行為來看,可向3家保險公司申請理賠。

不過,在宏泰人壽「薰衣草」、元大人壽「享有心」下架後,民眾還有哪些選擇呢?事實上可接受副本理賠的保單,還包括台灣人壽「新住院醫療保險附約」、全球人壽「實在醫靠醫療費用健康保險附約」、遠雄人壽「新康富醫療保險附約」等,費率較為便宜也吸引許多保戶投保

因此,民眾在投保前,除了考慮成本之外,也可將老年費率跳漲問題、保證續保年齡限制等作為選擇依據,加上每張保單的優劣勢略有不同,應以自身需求為出發,同時也可尋求專業的保險顧問協助,將人生風險、資產配置等需求進行全面性盤點、一次規劃到位。

 

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