文／紀佳妘
馬路如虎口，開車最怕遇到車禍，不小心撞到超跑，這下理賠金恐怕拿不出來。面對車險千百種，到底要怎麼投保才對？其實對一般開車族來說，必備的汽車保險有4項，除了政府規定投保的強制險之外，還有第三人責任險、車體險等，更能安心上路，至於竊盜險、駕駛人傷害險則可視個人情況，再決定是否投保。
根據內政部統計，2020年1至11月道路交通事故件數達30萬6,144件，死傷人數則達40萬7,919人；進一步觀察肇事原因，其中多以汽（機）車駕駛人過失1,550件占93.94%最高，包括未依規定讓車、違反號誌、酒駕失控及轉彎不當等。由此可見，馬路如虎口，除了凸顯意外險的重要性外，車險也不可少。
目前市面上車險種類多，到底該如何投保才對？一般來說，開車族必備的汽車保險有3種，首先是政府規定投保的「強制險」，主要理賠乘客、第三人的身體傷害或死亡，但並不包含車體及財物損失，若被抓到沒投保，汽車罰鍰3,000元至1萬5,000元，機車則罰1,500元至3,000元。
第二為「第三人責任險」，主要是在開車發生交通事故，可能會造成對方人身或財物的損失，因此第三人死亡或體傷，與第三人財物損失都涵蓋在保障範圍之內。所謂的第三人是指駕駛與車上乘客以外的第三人
此外，不少人擔心馬路上名車多，一個不小心撞到，根本不夠賠，這時建議可加保第三項「超額責任險」，針對被保險人依法應付的賠償責任，就超過強制險、第三人責任險保額的部分，由保險公司對被保險人予以理賠。
第四為「車體損失保險」，依理賠範圍分為甲、乙、丙、丁式共四種，其中甲式的保障範圍最廣，除了因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物所致的損失外，也包含第三者非善意行為等不明原因都可獲得保障。
乙式的保障範圍，則排除甲式的不明車損，其他項目如碰撞、火災等情況一樣可理賠；至於丙式僅限於被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致的毀損滅失；最後丁式的保障範圍與丙式相同，唯一不同的地方在於「限額保障」。
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