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2019/03/13

實支實付的4個CP值 幫你醫療支出

好險網/公孫鞅
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✸觀點:
根據衛福部「國民醫療保健支出分析」,103年國人平均每人醫療保健支出為4萬2,538元,相較88年的支出2萬2,941,這15年來隨著人口老化、飲食西化造成癌症人數節節攀升及醫療科技進步,醫療費用大幅增加85.4%,因此雖然我們有聞名世界的全民健保,但仍是不足夠的,這時候醫療險就顯得重要。
 
醫療險保單主要有實支實付型與日額型兩大類,投保醫療險,民眾該選哪種類型保單比較能支付日新月異的醫療科技,所帶來的醫療費用?
 
日額給付又稱為「定額給付」,主要的給付項目包括 1.住院醫療2.住院前後門診及出院療養金 3.燒燙傷住院給付 4.加護病房住院給付5.手術醫療保險金等。特色是申請理賠時不需收據,是以住院天數為理賠標準,但缺點是如果使用特殊材料費,給付金額可能不敷所需。
 
實支實付又稱為「限額給付」,特色是在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失,包括住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術特殊材料費用等,都可透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷,用於保障健保不予給付的自費項目。
 
全民健保自從開始導入DRGs(Diagnostic-Related Groups,「診斷關聯群」)制度,有不少健保補助的醫療費用及範圍已開始遭到限縮,對於醫院和病人都造成很大的衝擊與影響,在DRGs制度下,醫院為求提升效率、合理控制成本,以最少的資源獲得最大的療效,都會將住院醫療標準化,可能造成的結果像是病人住院天數變短、自費金額增加(例如人工材料費、昂貴藥品費、治療設備費用等等),都對病患形成更大的經濟負擔。
 
隨著醫療科技進步,越來越多新形態手術或特殊醫材問世,但在健保財源有限的情形下,健保只能給付基本費用,如果患者想要有更好的術後情況,就必須自付差額,例如特殊人工水晶體植入3~9萬、達文西手術15~30萬、塗藥血管支架1支5~7萬,實支實付醫療險就能補足此一缺口。
   
但該怎麼挑選實支實付醫療險呢?要注意四大重點:
1. 給付範圍須包含門診手術
2. 選住院醫療雜費限額高的保單
3. 轉換日額的額度,如果醫療費用太高,就用雜費理賠,醫療費用太低,則改用日額理賠
4. 可用收據副本理賠,以利規劃「雙實支實付」
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