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2017/12/28

想買個住院醫療險保障一下自己,日額選擇其實很關鍵

好險網/舒馬赫
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【Phew觀點】

好險網/舒馬赫

✸觀點:

全民健保規定,特約醫院保險病床的病床數,應占總病床的比率,於公立醫院之醫學中心、區域醫院、地區醫院應分別達百分之七十五以上;於非公立醫院應分別達百分之六十以上,但即便如此,需要住院治療的病患,依舊是一床難求,許多民眾抱怨,跟所有人一樣有繳健保費,卻無床可住,直呼不公平,以北部來說不管是榮總、馬偕或長庚,走道、大廳或護理站前,凡是能夠放置病床的空間都擠滿了,究竟等待一張正式的健保病床有多困難呢?根據病患說法兩、三天都算是基本等待時間,那個無法等待的病患們又該怎麼辦呢?只能自費升等雙人房以上房型,或是找關係找門路了,也難怪「病床一床難求」總是十大醫療民怨之首,透過民意代表"喬病床"事件更是不勝枚舉,這樣的問題要獲得改善總是遙遙無期,與其期待他人有所為,不如自己的保障還是自己來規劃,如果透過保險的規劃,能夠轉嫁這樣的風險,何樂而不為呢?
 
住院醫療險大致又分為兩類型,有「日額給付」及「實支實付」,
日額給付:
被保險人於契約有效期間內,因疾病或傷害住院診療時,保險公司按被保險人於同一次住院期間之實際住院日數乘以「住院醫療保險金日額」,給付「住院醫療保險金」。
例:住院5天*保險金日額3000=給付保險金15,000
 
實支實付:
被保險人於契約有效期間內,因疾病或傷害住院診療時,保險公司按被保險人於同一次住院期間之實際產生之直接醫療費用,在符合條款與理賠額度內給付同等醫療費用之保險金。
例:住院期間產生符合理賠項目之醫療費用12,000即給付保險金12,000
 
由於住院醫療險的給付方式不同,給付費用的內容也都各有差異,有部分商品內容也主打二擇一的給付方式,供保戶選擇理賠給付方式。
在此,我們單就「日額」做一些簡單的思考面向分享,舉例來說,有一天小帥哥因病住院,但是沒有任何個人保險,只能屈就在一間6人病房,想要換成雙人或單人房只能自費;又有另一個病患叫大帥哥,長期有為自己做保險規劃,這次住院能夠理賠到「日額保險金」,所以不但病房可以換成想要的房型,還不用再自掏腰包。
 
全民健保保障範圍廣,健保負擔的病房都是三人房以上房型,如果會住到更高等級的房型就必須自負病房費的差額,就得先問問自己,當需要住院的狀況發生時,你想要的是什麼呢?
 
針對這基本的日額概念,可以由兩個面向思考醫療險的額度問題:
1. 萬一住院無法工作,所損失的工資要補償嗎?
如果自己是家中的主要收入來源,一旦碰上這樣的情況,就算可以接受健保給付病房,那損失的工作收入呢?假設月薪50,000,平均日工資約2500元(以22工作天數計算),住院一天就損失2500元,可以考慮這樣的日額規劃
 
2. 萬一需要住院,需要好好休養,會想要什麼樣的環境呢?
如果不能接受健保病房的環境,勢必得自費加價到較高等級或較少人數的病房,以台北榮總來說,雙人房需額外自費2000至2500左右,單人房更是從3500起跳,一旦有了完整的規劃,問題自然能得到解決。
 
保險保障規劃,還是要依據自身狀況及需求省慎思考,才能真正在遇到困難時發揮最大的效益,自己拉自己一把。
 
※提供主要醫院病房價目表,本表僅供參考,依各大醫院計價為準。

地區醫院健保升等補差額 

  單人房雙人房

基隆台大-竹東分院2,0001,000

 基隆長庚4,0002,000

台北台大3,500~8,0001,500

 和信治癌中心3,500~8,5000

 台北榮總3,500~5,5002,500

 振興復健醫學中心3,500~9,5002,500

 馬偕-台北4,500~5,5001,500~2,500

 台北-長庚3,000~4,0002,000

 馬偕-淡水分院3,000~4,5001,300~2,500

 三總-內湖分院3,500~15,0001,500

 國泰-總院4,5002,000

 林口長庚4,0002,000

 市立萬芳3,0001,500

 板橋亞東3,000~8,0002,000

新竹馬偕-新竹分院4,0002,000

 國泰-新竹分院4,000500

台中台中榮總3,500~8,0002,000

 中國醫藥大學3,500~12,0002,500

彰化彰化基督教2,000~12,0002,500

台南成大4,500~6,0001,500

 奇美3,000~4,5001,500

 台南市立醫院2,500~7,5001,000

高雄高雄榮總2,500~8,5001,500

 高雄長庚4,0002,500

 高雄小港醫院2,0001,200

屏東屏東基督教醫院2,500~4,0001,500

宜蘭羅東博愛2,000~3,0001,500

花蓮衛生福利部-花蓮醫院1,500500

台東基督教醫院2,5001,000

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