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失能險

2019/11/09

當長照2.0轉變成社會保險制 為什麼你還需要商業保險?

好險網編輯團隊
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很多民眾常常會覺得:「現在社會上,每個月都會發生一兩起長照悲歌的事件,只要一發生,就會讓人聯想到要不要替自己買個失能長照險?」但又深怕自己買了,會不會因為環境變化或政策改變,結果買了長照失能險,這個不賠,那個不賠?!

事實上,您多心了。

有關環境變化與政策改變,從政府極力在推廣的長照2.0、3.0…或未來可能會促成的長照社會保險,都遠遠比不上商業保險的保障。

長照基金收入比不上失能人口成長速度

為什麼?從衛福部最新「長照服務發展基金收支報告」就能得知,我國失能人口在2026年超過百萬,到了2027年,長照基金恐面臨破產,由於今年前9月長照基金實際收入預估全年收入為379.67億元,但目前收入僅284.75億元,若假設明年起至2026年,長照基金收入都跟今年一樣,到了2026年,上百萬的失能人口預估將讓長照基金支出攀升到469.42億元,照此推算,隔年就會開始出現收支不平衡。

當然,有人可能會說-「長照基金的收入怎麼有辦法預估!?」因為,長照基金的收入來源是自從2017年立法院通過「長照服務法部分條文修正案」後,才開始從菸稅、遺贈稅、房地合一稅、基金孳息收入當作財源。但106 年、107 年長照基金來源收入分別為118.53億元、363.46億元,108年1至9月長照基金來源收入約284.75億元,由此可知長照基金的收入來源靠稅收,遠遠不及失能人口的成長速度。

長照社會保險制需人民共識

若未來採取社會保險制度,等於是要人人繳保費來照顧一百多萬的失能人口,但以目前的人口老化速度來看,依照國家發展委員會公布人口推估報告顯示,去年2018年,平均每5個青壯年要扶養1位老人,明年2020年,平均每4.4人就要扶養1人,2030年則降到平均每2.7人扶養1人,2040年時平均每2人就要扶養1人,最後到2065年,降到1.2人扶養1人。

加上生育率下降,若將來以社會保險來支撐,你還認為每個人繳的保費能支撐人口老化帶來的失能人口嗎?再者,社會保險制必須要取得人民共識,因為不見得每個人都認為自己該付錢照顧失能人口。

再想想,政府長照在推的「長照四錢包」,每一項都有「自負額」,不可能讓使用者「用好用滿」,有很大的可能是,一個月最高雖然可以獲得近3萬元的補助,但不見得每個錢包都用得到,若依據失能程度,乘上自負額的比例,每個月仍要自行負擔一定程度的照顧費用。

導致長期臥床的疾病原因

根據高雄醫學院家醫科施泰銓醫師曾在「高醫醫訊」發表一篇名為「接受長期照護者的常見疾病」中表示,導致失能長期臥床的常見原因有:三高造成的血管損害、失智症、衰弱、末期癌症、意外導致頭部創傷或肢體傷害、先天性疾病、漸凍症等。

三高雖然不會立即失能,但未經控制,經年累月便會造成動脈硬化、狹窄…最後仍可能導致各大器官發生問題,如中風,若復原不理想就會導致永久的失能。更何況罹癌後,許多腫瘤的切除手術,最後仍可能導致器官需要接連摘除,甚至意外導致的頭部創傷,至終影響中樞神經與心智,不是身體某些部位失去作用,就是成為智能障礙者。

而這些情況,其實都在失能、長照險的理賠範圍,而理賠與否則需視條款來決定,並不會因為上述的環境與長照政策的變化而改變,除非保險公司惡性倒閉,沒有這層保障,一旦老後遇到須長期臥床的疾病,屆時後悔也來不及。

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