文／李瑞瑾
人的平均壽命隨著科技、醫療的進步越來越長，但一般人卻總是忽略「長壽風險」所帶來的危機。政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆指出，人們都知道在退休後會面臨健康醫療、退休金、長期看護的需求，但保障卻嚴重不足，想要對這些退休漏洞對症下藥，是保險業界未來發展的重點，其中自益型保單更將成為退休市場主流。
由中華保險與理財規劃人員協會（IFPA）主辦的年度論壇IFPA Day 日前在台北舉行，限量2,000張的票一掃而空。今年除了以「保險4.0」為主題，還特地邀請政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆與會演講，獲得現場保險業務員高度肯定。
彭金隆指出，人們對於人生前半場的非預期死亡風險（短命風險）較有警惕，卻總是忽略人生下半場的非預期生存風險（長壽風險）。隨著年齡越大，健康醫療、退休、長期看護的需求其實都大幅攀升，但國人對於這些面向的保障卻嚴重不足。
另一方面，隨著高齡化、少子化時代來臨，1960年代平均一位老人可由21名青壯年人負擔，但到了現今卻只有4.4名青壯年人要負擔一位老人。青壯年人的負擔加重後，老人在退休之後想要獲得子女完善的照顧，會比從前更加困難。
「靠自己」將成為未來退休生活的趨勢，彭金隆因此認為，他益型保單的市場將漸趨飽和，自益型保單將遞補成為市場主流，而且退休市場將是「保險的大未來」。
彭金隆分析，人在退休後如果可以健康活著，會有退休金需求、需要穩定的現金流入；生病的話有醫療需求、需要有資金來源應付醫療費用；需要被照顧的長者有長期看護需求、更需要找到長期看護費用的來源。這三項退休之後的風險，只有保險通通可以滿足。
在人人都可預期的長壽風險來臨之前，想要透過保險安排退休生活，更必須要及早準備。除了醫療、長照險等保單，需要在體況佳時投保才能獲得最大效益之外，透過保單累績資產也是越早準備效果越好。
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