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儲蓄險投資型壽險年金險 2019/10/09

家有了尾仔囝欠債 父母用保險能防止遺產繼承糾紛?

好險網編輯團隊
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家家有本難念的經,尤其家中又有「了尾仔囝」,父母通常都會一個頭兩個大,但父母該擔心的應該是遺產問題,即便父母沒賺這麼多錢,唯一值錢的就是「房子」,如果沒有善用保險工具,父母一走了之,隨之而來的恐怕就是子女們的家庭破裂。

辛苦賺錢買透天厝養大3孩子 小兒子卻不務正業

王先生這輩子最大的驕傲,就是靠著他的軍職身分以及太太在軍中擔任聘僱人員,辛苦貸款買了一棟五樓的透天厝,將3個兒子拉把長大,如今他們早已退休,且靠著王先生每個月5萬元的終身俸過下半輩子,兒子也都成家,但唯一讓他們感到頭痛的是,小兒子今年34歲仍不務正業,常透過運動賭博來賺錢,再把賺到的錢拿去跟朋友投資虛擬貨幣,甚至不時與道上朋友往來。

王先生擔心小兒子不懂投資,萬一受騙,借了高利貸欠下大筆債務,會不會把家敗光?

其實,小兒子從國中就誤交損友,打架鬧事樣樣來,高職畢業後沒再升學就算了,還未婚生子!王先生以為他婚後就會變得成熟,但沒想到結婚不到3年妻子就留下孩子跟別的男人跑了,如今孩子的生活費幾乎都是由未婚的次子供應。

最值錢的房子值1500萬 父母擔心房產繼承致家庭破裂

大兒子跟次子對弟弟也很頭痛,因為擔心弟弟再這樣下去,會連累父母跟一個孩子。王先生常聽不少子女為了沒多少的遺產鬧上法院,他跟太太除了有定存100萬之外,也有幾張不值錢的股票,唯一僅有的就是透天厝,房屋價值大約1500萬元。

他擔心若不提早交代,房子給3個兒子均分,如果小兒子在欠債的情況下繼承房屋的產權,債權人會扣押他所持分的部份,甚至影響到其他兩個兒子,導致家庭破裂。

父母沒處理好房產繼承 「水泥封屍命案」悲劇收場

像王先生這樣小康的家庭非常多見。還記得去年發生的一起新北市新莊區的「水泥封屍命案」嗎?起因就是房產問題,小姑多次要求兄嫂搬走,但兄嫂收入不高難以負擔龐大的房租壓力,最終導致這起人倫悲劇。

以此案例來說,王先生的大兒子跟次子,除了大兒子有自己貸款買的房子之外,還有兩個孩子,而次子一家人跟小兒子都住在透天厝裏,但他擔心,若是他們夫妻倆走了,萬一房產繼承出了問題,次子會不會沒有地方住?

Phew 觀點:

用不動產自益信託保護其他兒子的居住權益

若王先生不即早規畫,夫妻倆過世後,三個小孩就得一起繼承,若擔心日後房產繼承出問題,現階段的做法除了可以選擇「不動產自益信託」,利用信託讓房子的控制權回到老大及次子身上,來保障孩子的居住權,其次就是王先生將現有的透天厝賣掉,把錢拿回自己手中,再逐年贈與給2個孫子,但以現階段來看,房子根本不能這樣處理。

用「遺囑」不讓了尾仔囝繼承有爭議

透天厝由於是父母的財產,所以父母死後,3個兒子都擁有繼承權,若是用「遺囑」不讓小兒子繼承不動產,反而會侵犯到小兒子的「特留分」。

根據《民法》第1187條規定,寫遺囑時,不可侵犯到繼承人的特留分。黃先生的3個兒子都是第一順位繼承人,每個人的應繼分是1/3,特留分則是1/4。若遺囑中寫全部財產給長子跟次子,即侵犯小兒子的1/4特留分,因此小兒子還是能主張請求給付1/4遺產的權利。

用保險讓次子有能力支付特留分

所以,建議王氏夫婦,孩子的人生與叛逆雖然很難扭轉,但生前最好開始進行保險規劃,主要是因為保險的身故金可以保障後代子孫無後顧之憂之外,若先替次子投保儲蓄投資型的保險商品,再加上大兒子若能協議拋棄繼承,讓房子留給次子居住,日後在房產繼承上,次子才有能力支付小兒子的特留分金額。

《延伸閱讀:不搞懂「遺產特留分」 爭產爭不完》

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