2018/01/31

三明治族投保首重定期壽險

經濟日報記者楊筱筠

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新聞：三明治族投保首重定期壽險

上有老，下有小，更要精打細算

又近歲末年終之際，期盼已久的年終獎金終於入袋，但是身為家中經濟支柱的三明治族因為固定開銷多、負擔重，經常忽略了自身的保障；全球人壽建議三明治族，更應優先檢視自己負擔家庭的責任是否有所改變，並根據現在及未來的需求調整現有的保單，排除重複保障，用保險為自己與家人打造完整防護牆，安心迎新年。

上有父母下有子女的三明治族，領到年終獎金後，除了預留家中的基本開銷、償還貸款以及打理家中老小的新年紅包外，全球人壽建議，可選擇直接以無壽險保障的終身殘扶健康險當主約，搭配其他可以填補收入缺口及住院醫療等的定期附約，用負擔得起的保費，獲得全方位「終身照護」的保障。

對於有家庭責任且預算卡很緊的三明治族，全球人壽指出，最基本的保障就是定期壽險，也就是不論疾病或意外造成身故或全殘，家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費用的支出。

至於壽險保障額度的規劃，全球人壽建議基本的保額應該設定為7~10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款，例如家庭生活費一年60萬，如果不考慮家庭存款，那麼建議投保的壽險保障額度則為420~600萬元。但最好還是要精算出保障額度，例如房貸等負債，加上以22歲大學畢業扣掉小孩目前年齡，這段期間所需的花費等，然後再扣掉目前的存款，就是所需要的壽險保障額度。

「組合」方式，保障最保險

另外，三明治族若有多餘的年終獎金可規劃退休工具時，則可採用「組合」的方式來規劃，除了可以選擇保障成份較高的利率變動型壽險外，還可以搭配投資型壽險，組成穩健與積極兼具的保障雙引擎。先透過利率變動型壽險穩健地達成家庭保障與資產累積的目標，再透過投資型壽險保單在建構家庭保障之餘，自主性地參與市場的資本利得機會。