退休生活要安穩，不在金額多，而在有沒有「穩定現金流」

最近有許多機構在進行「要準備多少退休金，才能安穩退休」的調查，儘管結論都不相同，但金額都至少是千萬元起跳，許多甚至還有2000、3000多萬元的數字。

 

撇開大多數民眾能不能在退休之前，存到以上至少千萬元的數字，但可別以為到65歲退休那天，打開存摺發現有上千萬存款，就可以放心地過退休生活。

 

其中的原因之一，當然有可能是因為退休後花錢沒有節制所致。因為就算退休時存了金山、銀山，在「人生的欲望無窮無盡」之下，真的很難保這筆錢，不會「很快地花光」。

 

而具有「現金流」的理財工具，不但可以定期提供定額的「生活費」，也能夠抑制退休者「花錢超過預期」。目前，具有固定現金流概念的理財工具有高殖利率股票、銀行整存零付定儲存款、月配息基金、小額公債及即期年金險。

 

不論是高殖利率股票、銀行整存零付定儲存款、月配息基金，或是小額公債，缺點都是「只要是屬於『國內』的利息所得，在一定金額（2萬元）以上，都需要繳交健保補充保費」，且只要利息所得（請注意：股票的配息不算「利息所得」，而是屬於「營利所得」）每年超過27萬元時，還要列入個人基本所得額，課徵個人綜合所得稅。

 

甚至，其中的高殖利率股票、月配息基金與類全委保單（變額年金），還有「配息不固定（會造成退休之後每月生活費不固定）」，且「本金有可能折損及歸零」的先天性缺陷，恐怕並不是求退休生活穩定的人，值得優先參考的標的。

 

因此總的來說，想要「免稅」且「可領取固定金額」的退休人士，較佳的選擇是購買「即期年金險」。當然，由於目前市場利率處於低檔，假設擔心未來市場利率走高，希望退休金也跟著市場利率而水漲船高的話，利變型的即期年金險就是一個好選擇。