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2018/03/05

想快樂退休 最好40歲前開始準備

記者陳雲上
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【新聞】65歲退休 至少得備千萬養老
國人均壽80歲
今年7月即將實施「年金方案新制」。不過根據去年某金融機構調查顯示,有高達49.8%的民眾表示退休金來源是勞保勞退、其次則為儲蓄以及定存(48.2%),而就算儲蓄以及定存比例超過一半,但在現行低利率環境下,來自於儲蓄以及定存的退休金,也很難因應通膨環境以及長壽風險
據內政部公布的「105年簡易生命表」,國人平均餘命為80.0歲,其中男性76.8歲、女性83.4歲。以目前規定65歲退休,到80歲平均餘命,至少還有15年以上的時間,退休族要為自己後半輩子終老預留多少資金才夠?
據保險業者推算,若以平均每月生活費用5萬元計算,每年要有60萬元的基本支出。65歲退休,平均還有15到20年的時間,至少要準備900萬到1,200萬元的退休金,這還不包括醫療、長照費用及物價上漲造成的額外支出。
 
提早自我規劃
元大人壽商品精算部副總張銘修表示,很多民眾的退休規劃習慣依靠具社會保險性質的政府退休金制度,如勞保年金或國民年金等,或仰賴子女的照顧,普遍沒有積極準備自己的退休金。但隨著政府財政越來越吃緊,人口老年化及少子化趨勢,民眾必須有積極準備自己退休規劃的認知,這不只在台灣,也是全世界的趨勢。
 
創造穩定現金流
退休規劃要趁早,最好在40歲前就開始進行準備。如何創造退休後擁有更多的現金流?張銘修建議,目前眾多金融商品中「利率變動型增額還本終身保險」具備每一保單周年領取生存保險金的特性,等於是為退休生活創造一筆穩定的現金流,同時享受以宣告利率為基礎計算的增值回饋分享金,不但為自己添一份保障,也讓退休生活多了一筆可彈性靈活運用的資金,對於財務規劃較為穩健保守的民眾是一個不錯的選擇。
 
小資族這樣理財
全球人壽則是建議,25歲至35歲初入社會的小資族,可從現在開始著手規劃專屬個人的「退休帳戶」及「長照帳戶」,對抗「長壽風險」及不健康時的「長照風險」。因為利用時間的複利效果,讓自己可以用相對輕鬆的方式來累積退休帳戶;而利用年輕及體況佳的優勢,則可以用相對便宜的費率來投保長期照顧類型的保險商品。
小資族可將紅包及年終獎金加總的金額,分為消費支出、退休帳戶、長照帳戶等3大類。其中,透過網路投保方式,每次只要一萬元就能投保利率變動型年金保險,養成先儲蓄後消費的良好財務習慣,透過長時間多筆小錢的累積並善用「複利效果」,為自己在中長期的時間內累積「一桶金」。
 
打造長照帳戶
而隨時都可能會動用的長照帳戶,則可透過投保不還本的殘扶險、定期重大傷病險及醫療險附約等來規劃,打造「一整筆+月給付」雙重保障功能的保單
中國人壽資深協理許鴻儒認為,熟年世代退休規劃重穩健、兼顧保障,可善用手邊已有的資金優勢,選擇一次性繳費的利率變動型保險商品,如,利率變動型終身壽險;若看好美元後勢,也可選擇以美元計價的外幣利率變動型終身壽險,多幣別資產配置,更能分散風險。
 
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