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年金險

2020/07/10

年金保險是什麼?推薦關鍵5問,讓你退休試算、解約不煩惱!

年金保險在高齡化社會很受重視。(圖/shutterstock)
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好險網/今周刊

撰文:數位內容部

社會越來越進步,科技也跟著越來越發達。老人保健、營養品興起,高齡化社會也就跟著誕生。現代人們越活歲數越大,甚至已經突破「長命百歲」的說法。面對如此高齡化的社會,往往害怕自己老了是否會帶給兒女負擔;亦或年老後卻無人可相伴?只好趁壯年時期,趕緊多存些養老金,才不會拖累兒女。除此之外,不少保險公司也趁勢推出「年金保險」商品,讓你年老無後顧之憂。但你真的認識「年金保險」是什麼嗎?就讓我們一起來仔細了解吧!

年金保險是什麼?

所謂的「年金保險」是指,保戶在生存期間,按照合約內容約定的金額、方式,在約定期限內向保戶給付保險金的保險。因為是以被保險人的生存為給付條件,故保險金給付為按年度週期給付一定金額的方式,稱作「年金保險」。

年金保險5大優點:

1. 保險金必須要繳完方可領取,不可邊繳費邊領取。

2. 保險人是以生存為支付條件,若受領人死亡,保險人即停止支付。
3. 年金保險為老年保障,因此越年輕開始保險越好。

4. 保險公司具有提取責任準備金,不用怕公司破產沒得領。

5. 同時兼具保險與年金的特點,只要生存就有一定的保險金,保障年老生活。

年金保險有哪些分類?

1.繳費方式:年金險依照繳費方式、給付狀況等情況有不同的分類。可依繳費方式分為一次繳清保費的躉繳型及分期繳付型。

2.給付狀況:分為簽訂契約後就開始給付的即期年金,與約定幾年或是被保險人到幾歲仍生存,才開始給付的延期(遞延)年金。

3.年金給付:分為定期生存年金、一般終身年金及保證期間終身年金等類型。如定期生存年金是指,在一定年限內給付年金,但若被保險人在年限內死亡則不給付。

4.一般終身年金:只要受領人尚未身故,就能終身領取年金。保證期間終身年金是,無論被保險人是否身故,保險公司皆會在約定的期間內持續給付;保證金額終身年金:不論被保險人是否身故,保險公司皆會給付至約定的總額。身故後的給付方式,又可分為分期及現金即時償還兩種。

5.年金給付金額:分為給付金額固定不變的定額年金,與隨投資收益改變給付金額的變額年金方式。

6.受領人數:有1人受領年金的「個人年金險」,或是由約定2人以上受領人的「多數受領人年金險」方式。

年金保險如何挑選?推薦關鍵5問 了解行情

問1:我距離退休還多久? 
首先要清楚準備退休期,才能避免選錯產品。宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭強調:「在尋找適當的年金險保單前,應該先問自己:想要幾歲退休?距退休還有多久?」而答案,關乎你最適合的年金險類型。對自己「退休準備期」心有定見,才能精準選對最適合的年金險,而非被業務員牽著鼻子走。

專精企管公司總經理葉崇琦表示:市面上常見的年金險有三種,包括即期型(保障利率)、利率變動型及變額型(投資型)。他解釋,若是即將退休人士,最好以鎖定利率的即期年金險為主,利息收益雖然最低,但保本效果最好;如果距離退休還有十至十五年,就可考慮利率變動型年金險(簡稱利變年金),其優點在於保單價值會跟著市場利率波動,能夠在一定程度之內對抗通膨。

值得注意的是,利變年金險是依照市場利率計算保單價值金,完全隨市場利率波動決定,並沒有最低保障利率,但絕對保本。至於離退休時間超過15年以上者,相對比較能夠利用時間創造複利效果。可考慮選擇變額年金險,利用投資幫自己累積退休金。但變額年金是投資型保單,額度會隨著投資績效而改變,保戶盈虧自負,這點要特別注意喔!

問2:我的退休金缺口有多少?
算清楚退休金缺口,才能避免「保太多」。金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲提醒:保險永遠是損害填補原則,購買年金險也一樣。需先計算出自己需要的退休收入,扣除勞保、勞退其他固定收入後,缺口再用年金險來補足。

既然是「補足」,也就不該因為業務員的口若懸河「保太多」。年金險雖是打造退休生活的重要財務規畫,但若單純從「投資報酬率」考量來看,投報率並不算高。因此,在「確保無論活多久,都能有基本生活所需的收入」之後,若有多餘資金,可考慮補強其他醫療保險,或進行其它的投資理財,嘗試賺到更多退休金。

要確實掌握自己需求,才不會在面對業務員時毫無定見,盲目提高保額,造成資金的浪費。舉例說明:如果計算出退休後每月資金缺口還差二萬元,就針對這個額度再補強即可,不必多買造成浪費喔~

問3:年金給付保證期間有多長?
別為了拉長給付保證期,而犧牲年金給付。對自己的退休規畫有初步了解後,接下來才是詢問壽險業務員。仔細看壽險公司打出的年金險廣告文宣,會發現有:「保證二十年、保證五十年」的字樣,這是什麼意思?保證的是哪些部分?

統一保經總經理徐采蘩解釋:保證期的意義為,萬一保戶在年金給付保證期間死亡,如果保單價值的金額還有剩餘,那麼這筆相當於「沒領完」的年金,會歸還給保單上的受益人。但若過了保證期,則不歸還給受益人。進一步解釋,保證期的長短為主要的影響,是每年年金領取的多寡。

舉例來說:如果手上價值3百萬元的年金險保單進入年金給付後,若選擇20年保證期,每年最多領取15萬元;但若選擇10年保證期,每年就能領到30萬元。也就是說,在同樣的保費之下,保證期變長、年金就變少。

那消費者又該如何選擇?請牢記,年金險的重要任務是「補足你的退休金缺口」。故「年金給付是否能夠補足缺口」,永遠是你的第一考量,不必也不該為了爭取過高的保證期,而犧牲了年金給付。相反的,如果業務員幫你規畫的年金險給付狀況不符合你的需求,或許可先問問他:保證期有多長?還有沒有縮短的空間?

問4:附加費用、解約金怎麼算?
變額年金險費用若超過5%,就要謹慎評估。不論是哪種年金險商品,都有附加費用。所謂附加費用,就是壽險業務員的佣金,保戶所繳的保費在扣除附加費用後,才會將剩餘的金額滾入年金複利或做投資。以上述提到3種年金險來說,即期年金約1.8%,利變年金約1.4%,變額年金則在3%至5%。其中,較容易讓民眾不小心多付費用的險種,是變額年金。

李鳳蘭表示:目前市面上變額年金險附加費用在3%至5%左右皆是合理範圍,但有些壽險公司會推出含有醫療保障型商品的變額年金險,附加費用就不只3%至5%,可能會更高。甚至有些比照具有壽險成分的投資型保單,第1年就收取4成以上的附加費用,在投保前,保戶要仔細詢問業務員。

如果在繳費期間想解約,當然要付出一筆解約金。以利變年金為例,依金管會規定,保戶購買利變型年金險若在前3年解約,要被扣一筆解約費用,費率從2.5%逐年降低至1%,到第4年再解約,就不用繳這筆費用。所以若有解約需求,又不甘心被扣解約費用,就要先熬過「3年閉鎖期」。若是變額年金,解約費用則為依照年期不同,第1年最高解約金要付出4%,之後每年遞減,直到第5年歸零。

問5:是否有最低保證收益?保本嗎?
變額年金險要保本,保費就偏高。只要是即期年金、利變年金,都具有保本的功能,不論市場利率如何低,絕對能保住當初所繳的本金。但變額年金就不同了,因為是一張投資型保單,退休金額完全靠投入資金的投報率來決定,是有可能進入年金給付後,保單價值金比歷年總繳保費要少。

原文:年金保險是什麼?推薦關鍵5問,讓你退休試算、解約不煩惱!

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