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儲蓄險

產業資訊政策消息 2020/03/23

拉警報!央行可能二度降息 投保黃金期恐剩3個月

圖/Shutterstock
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文/新聞編輯中心

全球因應疫情展開大降息潮後,中央銀行19日也宣布跟進降息1碼,讓壽險業如臨大敵,有意一次降足保單利率,促使下半年開始的儲蓄險面臨無利可圖,且保費大漲3~4成。更慘的是,研究機構預估,央行應會二度降息,保單利率也將提前殺見骨,今年投保黃金期恐剩3個月。

央行理監事會議19日宣布降息1碼(0.25個百分點),重貼現率降至1.125%的歷史新低。按照流程,央行下次理監事會將在6月召開,但央行已強調,如果4月時明顯發現全球經濟狀況非常緊急,屆時央行當然會考慮緊急措施。亦即,央行可能跟進美國,短時間二度降息,第二次甚至比第一次幅度大。

美國聯準會(FED)3月初閃電降息2碼後,16日再度降息4碼,還祭出量化寬鬆無上限政策,引發全球骨牌效應,包括加拿大、挪威、英國及澳洲等國的央行都宣布跟進2度降息。包括牛津經濟研究院在內的機構都預估,若疫情沒有緩和,央行必定再度採取降息的動作,時間也就不會拖到6月。

由於壽險公司利差損問題已經浮現,保險局已要求壽險公司提早因應,近期還要召集業者商議,預計下半年保單責任準備金利率就會反映市場利率,新台幣長年期保單降5碼(1.25百分點)、美元長年期保單降3碼(0.75百分點)。

值得注意的是,光是反映現在的市場利率,保單利率就已經直接躺平。如果央行4月再緊急二度降息,等於壽險業雪上加霜。即使央行沒有提前召開理監事會議,若疫情狀況持續惡化,6月央行也勢必再降息,壽險業新商品上架需要時間規劃及審核,在預期央行會有下一步動作下,有可能提前採取預防性動作,屆時保險市場的商品波動將會更大。

保單責任準備金利率越低,保險公司的成本就越高、保費相對較貴。以現有保單來看,包括長年期的終身還本、增額、平準終身險等保單都會受到影響,儲蓄險的收益也會受到衝擊。

這波利率調降後,壽險保單的利率預料會跟定存一樣難看,儲蓄功能將趨近於零。但整體來看,儲蓄險仍具有節稅功能,對某些族群來說,會是比定存更具吸引力。例如,買了張儲蓄險,要保人跟受益人都是子女,保費由父母在每人每年贈與220萬元之內支付,滿期保險金沒有贈與問題。

下半年保費雖然會變貴,定期險或純保障、不具還本功能的險種,包括意外險、醫療險或癌症險,保費調幅較少,甚至可能不漲,搞不好還有機會調降,是下半年開始,有保險需求又預算有限的民眾,可以考慮的商品。

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