退休規劃3階段策略不同，該使用的工具也要不同！

如果把從40歲開始進入「退休準備期」，到60歲開始的「退休享樂期」，以及超過70或75歲的「安養期」來看，不但理財策略不同，所使用的理財工具也該不一樣。

 

其中在「退休準備期」中，最重要的觀念就是「專款專用」的概念，如此一來，才能避免專門用做退休的資金被「挪為他用」，讓退休規劃無法持續進行與達標。

 

如果已經進入到實際退休的「退休享樂期」，由於固定薪水已經停止，這時候就不能冒任何的投資風險；除此之外，為了避免退休後的收入「忽高忽低」，影響退休後的正常生活與開銷，在理財工具的選擇上，就一定要以「穩健保守」的標的為主。因此，有固定給付的年金險或還本型壽險，最能符合以上的需求。

 

假設退休者已經屆臨到身體健康轉差的安養期，除了仍有「固定收入」的需求外，對於高資產客戶來說，更多了一層「財富順利移轉」的需求，甚至，還要考慮預先準備一筆繳交遺產稅的現金。

 

另外，保險是目前所有資產中，唯一在繳稅交完畢之前，被保險人的受益人可以自由動用的標的。所以，「保險理賠金免計入當事人遺產」並不是保險唯一的優點！ 

銀行業者認為，以台灣人平均壽命的現況來看，退休規畫要有20年的規畫期，從準備期、享樂期，到安養天年期，每個期間應有的理財工具各有不同。