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終身壽險

2019/12/31

無懼死亡的單親媽媽,放不下的未了責任!

圖/文 中壽專屬/禁止轉載
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為母則強,這句話在王媽媽身上,表露無遺。今年53歲,因為先生早走的原故,十年來獨自一人拼命賺錢把唯一一個寶貝女兒拉拔長大,過程能有多辛苦、就有多辛苦,好不容易終於等到女兒升大學去打工、可以鬆一口氣時,她竟被診斷出罹患大腸癌第三期

罹癌的消息晴天霹靂,讓王媽媽在無所適從的狀況下聽從醫生開刀治療,但由於後續的化療費用太昂貴,每個月動輒就要好幾萬元,對於只有微薄存款的她來說,根本就是最奢侈的花費

我不是不害怕面對死亡  我更害怕的是走後女兒要面對的困難
「我已經沒有多少存款可以留給小孩,再花這些錢去治病,我的小孩以後怎麼辦?」於是經歷了6個月的療程後她就不再前往醫院了,她選擇與藝人賀一航一樣的方式,不回醫院檢查、不治療,只憑藉自己的直覺與意志來與癌症共存,希望藉此保住她這幾十年來為女兒準備的存款。筆者曾經問過王媽媽,您為什麼不害怕面對死亡?王媽媽說:我不是不害怕面對死亡 ,而是我更害怕我走以後女兒要面對的困難。

你說王媽媽這樣很傻嗎?不,對每個父母親來說,如果面對一樣的情況,他們可能都會做出相同的決定。小孩的生活費怎麼辦?唸書的學費哪裡來?他們可能勇敢到無懼 死亡,但卻很難放下自己死後那些沒辦法為小孩盡到的責任。

以王媽媽的例子來看,其實她並不是什麼規劃都沒有,她在年輕時有買一張壽險保單,但當初只是單純想說自己死掉的喪葬費不要給小孩造成負擔,所以選擇的保額只有30萬元,因為她從來沒有把罹癌的可能規劃在生命中。王媽媽單純的人生藍圖,就是努力工作,等女兒長大成人結婚成家後,自己可以好好退休,買一塊地養雞種田,度過餘生,誰會料想到,一個癌症就把所有計畫都打亂了。

壽險的保額 應從「未了責任」去做評估
當每個孩子一出生,對父母來講,要背負的責任幾乎就是到自己死為止,那是一種對孩子天生的愛,是一種甜蜜的負擔。如果不小心在過程中離世,那些必須要付的家庭責任,是不會跟著生命一起消逝的,而會全部轉嫁到其他親人、甚至是兒女身上。就像王媽媽一樣,她知道自己死後「未了責任」還有太多太多,如果就放著不管,女兒肯定會很辛苦,所以只能趁著還活著時,能做多少就做多少。但是這些責任,其實都是可以靠壽險去幫忙分擔的。

你有仔細看過你的壽險保單嗎?你有仔細思考過保額足夠不足夠嗎?如果你跟王媽媽一樣,只是單純想要留下喪葬費,而沒有把「未了責任」考慮進去,那麼那區區幾十萬對你小孩來說,可能就只是杯水車薪而已。並非是要你越保越多就越好,而是要仔細評估自己肩膀上所背負的責任有多少,並仔細評估這些責任對小孩來說一共需要多少緩衝費,從中去規劃壽險的保單,才能讓你的家人們有足夠且完善的保障。

後記:王媽媽在停止醫療後的一年後就過世了,留下60多萬元存款,再加上壽險理賠的30萬,她的女兒靠著這90多萬元幫媽媽辦了後事、還撐了整整兩年半的大學生活。這是筆者在擔任保險業務員生涯中,印象最深、也是最遺憾的客戶,當初她來找我時,因為經濟狀況真的不是很好,所以非常堅持只要保30萬元的壽險。事後我常常回想,如果當時能再努力一點說服她多保醫療險、或是把壽險保額再提高,那麼今天她的女兒,是不是就能有足夠的緩衝費用生活,不用每天下課就趕去打工?課餘時間可以跟其他同學一樣去逛街、看電影,甚至偶爾能夠沒負擔地吃上一餐自己喜歡的義大利麵?而王媽媽,是不是也就不會再那麼堅持不去治療?
保險的目的從來就不是為了要等到理賠的那一天有錢拿可以回本,而是為了意外來臨時,可以不讓這些風險去影響到原本的生活。所以爾後每當我再遇到類似的客戶時,不管怎樣被拒絕,我都會一而再、再而三的要去說服他們把保險規劃的再完整一點。王媽媽的故事我已經無法去挽回了,但是我期許自己能做的,是在我身邊,不要再出現第二個王媽媽了。

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