新型態的重大傷病險值得買嗎？

羽聞

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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

如果以民國104年重大傷病證明有效領證數，換算全國健保投保人數，每24人就有1人是重大傷病患者。顯示醫療進步和壽命延長，重大傷病機率也隨之大增，而民眾投保重大傷病險的重要性也越高。

目前，市售的重大疾病或特定傷病險，目前共分為「傳統」與「新型態」兩種。簡單來說，傳統的重大傷病險就只有保障心肌梗塞、腦中風、癱瘓、癌症、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭與重大器官移植等7項疾病的保單；至於特定傷病險是除了以上7項重大疾病外，再依各保險公司的規定，增加承保疾病的項目。目前，承保疾病最多的約有31種特定傷病。

但是，過去由於傳統重大傷病險的理賠範圍窄、定義嚴格、許多被保險人申請理賠不易，腦筋動得快的業者，就想到推出採用「全民健保重大傷病」概念進行理賠的保單。

由於這種重大傷病卡所涵蓋的重大傷病保障範圍高達22類、近400項之多，且納入了傳統保單中，所沒有的「慢性精神疾病」、「因呼吸衰竭而長期使用呼吸器」、「因腸道大量切除或失去功能引起的嚴重營養不良」等多項疾病。

因此，這種保單被認定具有「保障範圍廣，且跟著健保走、認定明確簡單，以及補足傳統重大傷病險的醫療缺口」等，傳統重大傷病險所沒有的優勢。然而，對於有興趣購買這類保單的保戶，有必要特別注意以下的重點，並且充分了解這兩種保單的差異、保障範圍，以及分別適合的客戶類型。

新型態保險不但先排除了「已經拿過全民健保重大傷病卡的患者」，並且將「職業病」及「先天性疾病」兩大項「除外不保」外，由於保障範圍跟著全民健保的「重大傷病」範圍走，保障項目都是「病情嚴重」，且「需要長期治療」的「慢性」疾病為主。

所以，傳統重大疾病及特定傷病險中，屬於「重症」及「急症」的項目，像是「急性腦炎」、「主動脈外科置換術」、「猛爆性肝炎」、「心肌梗塞」、「冠狀動脈繞道手術」等十多項疾病（急性腦血管疾病限「急性發作後1個月內」），就完全不是新型態的特定傷病險的保障範圍（新、舊保單差異請見下表）。