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2019/09/30

不論幣別 保費明年要漲了

彭禎伶
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保險局傾向的2020年責任準備金利率調正方向

一視同仁,都降1碼(0.25個百分點)。保險局近日找壽險公司討論2020年責任準備金預定利率,在保守、中庸與積極三方案中,保險局傾向採中庸方案,即新台幣、美元、澳幣、人民幣明年都降利率,除澳幣10年期以上是調降2碼,及歐元6年期以下已太低不動外,其餘年期及幣別各降1碼。

調降之後,新台幣保單的最高責準利率從2%降到1.75%,美元保單及人民幣保單也從2.5%降到2.25%,澳幣原本還有3%以上,調降2碼後,長年期保單已從3.25%降到2.75%,等於明年已完全沒有任何幣別保單責準利率可在3%以上,最低的是歐元保單,長年期利率只有1.25%,短年期更只有0.25%,目前沒有壽險公司推歐元保單。

簡單來說,明年光是降責任準備金利率的部分,長年期保單的保費就要貴5~10%以上,但因為保險局不樂見調降幅度過大,今年又出現「停售」效應,因此只溫和調降1碼,透過保單結構及保障內容調整,儘可能讓保戶「感受不到」。

原本最溫和的方案,是依舊有公式計算,2019年應該只有新台幣保單及澳幣保單需要降利率,新台幣降1碼,澳幣是10年期以上降2碼,10年期以下降1碼,美元、歐元及人民幣保單的責準利率維持不動。

最積極的方案是有部分公司建議美元及新台幣保單2020年直接降2碼(0.5個百分點),也就是新台幣最高利率直接降到1.5%,美元降到2%,就跟今年新台幣保單相同水準,立論依據是近半年來市場利率已大幅降低,新收的保費投資海外,投報率已大幅降低,同時預期2020年經濟景況可能走弱,不宜再以較高利率推出保單,以免創造新的利差損問題。

但責準利率降2碼,等於保費可能貴10~15%以上,若再加上明年要上路的死亡保額最低比率要求,及利變保單要評估合約服務邊際利益(CSM)不得為負等,保費漲幅恐過高,造成保費懸崖,因此保險局目前傾向採中庸調幅,即所有幣別保單都至少調降1碼。

《延伸閱讀:整頓儲蓄險 顧立雄:將緩步進行、不會有保費懸崖》

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