目前位置 > 首頁 > 新聞觀點 > 時事 > 熱門話題

儲蓄險

2019/09/06

台灣人愛買儲蓄險的真相 

好險網
瀏覽數:3909
近來有影片扭曲了「儲蓄險」的好處和功能,更讓人對保險業務產生誤解,以下是買儲蓄險的人,最在意的幾件事:
 
一、買儲蓄險一定賠錢嗎?
有些人認為買儲蓄險賠錢原因是:
1.儲蓄險的利息輸定存。
2.中途解約一定賠。
3.要考慮通膨因素。
4.保險業務員會拿自己換算的表格給客戶看,說賺多少?但買了儲蓄險,100%就是虧錢了!

真相其實是:
1.買儲蓄險和銀行定存是不同的,保險公司承諾的利率不會隨市場波動,反觀定存到期後,利率會跟著調整。買儲蓄險是個人資產配置的一種,我們應視個人資產狀況選擇合適的資產配置。
2.以銀行6年期繳費的儲蓄險為例,投保人一定會看投報率再決定是否購買,只要不中途解約,那來賠本或虧錢?我們投保人不能一方面要求保險公司承諾的利率,但卻又中途提早解約,這是不公平的!保險公司在一定的年期中,會做到承諾要給保戶的,中途解約會影響保險公司投資績效,當然要付解約金,這種狀況下,不能說買儲蓄險是虧錢的!要看年期屆滿時的結果,才能做正確的比較。
再以「還本型儲蓄險」為例,就是當繳費期滿後,按保險契約每年或每隔一段時間領回一定金額的儲蓄險,這對現代人平均壽命增長所要面對的長壽風險而言,是很好的規劃,越長壽就領回越多,試問,還有那種投資或風險規劃工具可以勝過這個?這也不是銀行定存做得到的!
3.無論是定存或購買儲蓄險都要考慮通膨因素,所以,銀行定存未必比儲蓄險佳,而且儲蓄險不同於銀行定存,不宜這樣比較。
4.現在各公司保險業務員受法令規範,提供給客戶的建議書,依循法規不可能「自己換算」,這是抹黑專業保險員的不專業說法!
綜上所述,「買儲蓄險一定賠錢」,欠中立而有漏洞,聰明的人不會危言聳聽。
 
二、儲蓄險的「預定利率」、「宣告利率」是什麼意思?
有人說,儲蓄險的「預定利率」是「假設利率」,包含了人事成本及佣金、奬金等,所以跟銀行利率不同。而「宣告利率」和「預定利率」差不多,比定存利率高一點,但扣掉了人事成本及佣、奬金後都比定存差。
 
比較實際的說法是:
1.「預定利率」是保險公司收到保費加以運用後,預期可獲得的投資報酬率,然後再用這個利率,加上預計死亡率以及費用率後,計算每一期保戶應繳的保險費。(引述彭金隆教授撰寫-投保前必懂的3種利率「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」)
2.「宣告利率」:若購買「利率變動型保險」或「萬能保險」,保險公司會將保費加以投資運用,再依投資狀況及同業競爭狀況,定期公布「宣告利率」,以此宣告利率,決定這張保單價值準備金,應該增加多少比率。因此「宣告利率」是計算保單價值準備金的因子,並非保戶購買該保單可獲得的投資報酬率。(引述彭金隆教授撰寫-投保前必懂的3種利率「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」)
所以不應將「預定利率」或「宣告利率」直接與銀行定存利率比較,但這並不表示投保儲蓄險的「結果」一定比銀行定存差也絕對不是「虧錢」的概念!
 
每一種理財或投資工具都有其不同的目的及功用,每一個人的資產從專業的角度來看,依每個人的風險承受度不同、在人生每個階段所負的責任不同、資產的多寡不一及傳承、稅務的目的不同,個人資產都必須有不同的配置,不可一概而論,聰明的讀者一定會有正確的判斷。
關鍵字:壽險公司,理財,投資,預定利率,宣告利率,,內部報酬率,儲蓄險,存錢,小資族
《延伸閱讀:買儲蓄險前,這些名詞你都搞懂了嗎?》
複製連結 分享 分享
請為本篇文章評個分吧! (由左至右,滿分為五顆星)
平均分數 1.00
中風、撞斷牙能領勞保失能給付? 搞懂4問題不虧大 痛到飆淚!容祖兒膝關節發炎 打透明質酸針緩解