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2018/12/12

助你退休 靠還本利變險月領2萬

好險網/王永才 講師
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人一生中的消費,什麼費用最重要呢?最重要的就是退休,你可以不買房子,也可以不買車,不生小孩,不去旅行…我們常說萬一意外發生該如何?但是人生最重要的是萬分之9999的退休生活是則是一定會發生的,而退休就是收入沒有,但是醫療費用卻會增加支出。退休金來源之一,社會保險其中包含勞保,公保,軍保,國民年金等,都面臨破產問題。
 
存錢也需要負擔風險的發生
一生中會有很多風險,像是太早離開人世,沒留下多少錢給家人過日子;或是發生意外,導致殘廢,沒辦法工作,因此收入中斷;又或者老年疾病纏身,需要大筆醫療費等等。因此儲蓄相當重要,選擇合適的理財工具存錢,不僅僅是為了退休生活,也為了負擔風險的發生。
 
退休靠定存可能不足
存款利率
資料來源:台灣銀行網站         整理:王永才
從上圖可以看出,定期存款利率自1991年後,開始走下坡,原有9%的利率,下降到接近1%的利率。主計處統計,台灣每人每月平均生活花費約2萬元,內政部統計,國人平均壽命為80歲;我們以每月2萬元作為退休生活的最低標準,假設65歲開始退休,會有至少15年的退休生活,至少要存360萬元的退休金。
 
這只是生活花費的最低標準,當身體老化,病痛出現,更要花上一筆醫療費,而隨著醫療科技的進步,相信未來平均壽命會不斷提高,代表生活花費和醫療費也必須不斷提高。使用已接近1%利率的定存來存退休金可能不足,需要再找別的理財工具。
 
靠保險退休這樣做
假設一位40歲的張先生,打算在65歲退休,想要每個月領2萬當作生活費,那他又該如何買保險呢?我們以一個20年期的利率變動型增額終身壽險為例,以下表做說明:
利變型
張先生只要每年存227,020元,到了第13年的時候,解約金就會高於累計應繳保費,代表已經保本,此時解約就不會虧錢,但此時正是複利滾存的開始,更不該解約,而是要透過時間,讓退休金不斷變多。當張先生59歲時,就不用再繳交保費了,而這20年下來,張先生也已存下了454萬元,等到他65歲時,就能每年領248,578元,達到退休月領2萬的目標,又兼具保障和儲蓄的特性,讓生活不擔憂。
 
退休是每個人都會遇到的課題,選擇理財工具時,要特別注意,每種理財工具都有不同的風險程度、投資報酬率、變現性,一定要審慎評估。
關鍵字:保險規劃,退休規劃,理財,投資,退休,養老,養老村,醫療費,生活費,利變型,小資族,高齡化,養兒不防老
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