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2018/12/03

保戶常問的失能險6大問題

記者林子桓
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中風、截肢、彌留能申請失能險嗎?六大保戶疑問解密
每個人都有可能因遭受意外或疾病導致失能的風險,因此,市面上不乏各種失能扶助險,但失能狀態究竟有哪幾種類型?壽險業者表示,一般來說,失能常見的狀態類型包括機能喪失、機能障害、運動障害及器官缺損等四大類型,大部份保單都會再附上失能程度與保險金給付表,以利判定。
 
為因應「身心障礙者權利公約(CRPD)」,行政院已於6月通過保險法修正案,經總統公告後,確定將保險法中「殘廢」用語全面改為「失能」,法規更改後各家保險公司的保單條款都得更改。
法規通過後,保險法與保單條款中要刪除有關「精神障礙或其他心智缺陷」與「心神喪失或精神耗弱之人」的文字,改以民法第14條有關監護宣告的規定以「喪失工作能力者」來取代,將「殘廢」改為「失能」,所以「殘廢險」將全面改為「失能險」,原本的「失能險」則全面以「喪失工作能力險」取代。

Q1:什麼狀態才算是失能呢?
A1:當傷病發生起,經過六個月治療後症狀固定,且被保險人仍然存活。
 
Q2:王小明發生車禍又延誤送醫,導致左腳截肢,也要等到六個月才算失能嗎?
A2:如果截肢這類已經症狀固定的情況,可立即認定失能,就不需等六個月,保險公司必須當下理賠。
 
Q3:陳伯伯插管臥病一年後離世,符合要件失能嗎?
A3:插管六個月後症狀固定,就屬於失能。
 
Q4:李大嬸突然中風,送醫急救後三天過世,這三天都處於昏迷,算不算失能三天?
A4:沒有經過六個月治療後症狀固定,並不符合失能的要件。邁向死亡的過程,必然會產生器官、神經、心臟呼吸系統等持續衰竭,症狀是持續惡化的,所以不符合失能保險理賠條件,
 
Q5:小沈的爺爺生前長期失能,小沈整理爺爺遺物發現失能扶助險保單,可否申請理賠?
A5:不一定。部分失能扶助險的保單條款規定,被保險人「在失能診斷確定日仍生存」才能申請失能扶助保險金給付。
 
Q6:劉奶奶因故失能,家屬初期照顧開銷大,可以先請領一大筆失能生活扶助保險金嗎?
A6:不一定,得視該被保險人最初購買之保單是否有明訂此部分之保障;若保單條款有「保證給付期間」,可向保險公司申請將尚未領取的失能生活扶助保險金,依預定利率貼現計算一次給付。
關鍵字:理賠,權益,保戶,保險知識,失能,定義,身故,保險金,昏迷,截肢,重大傷病
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