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2018/10/29

副本理賠亂象多 有人買到七實支實付

記者孫中英
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有人買「七實支」…重複理賠 侵蝕保險資源
實支實付型醫療險,保障本質為「損害填補」。簡單說,就是被保險人因就醫所產生的醫療費用,保險公司在保單額度內「填補」這筆醫療花費。但實務上,實支實付險因為開放接受副本理賠,早已變成「(損害)重複填補」,甚至補償完還有賺頭,已違反保險本意。

國外保險市場銷售的醫療險,幾乎都只接受民眾就醫後,持醫療收據正本理賠。唯獨台灣在十一年前,開放實支實付醫療險,可接受副本理賠;這個潘朵拉的盒子打開後,一發不可收拾。
實支實付險開放副本理賠原則是,若保戶在投保時告知A公司,已投保B公司的實支實付險,A公司可拒絕承保。倘若A公司同意承保,未來A公司就要接受保戶提出副本單據理賠。
 
醫療費用年年高漲,保戶的確會因為擔心醫療保障不夠,而考慮買超過一張的實支險。但實務上,民眾買的不止是「雙實支、三實支」,壽險公會通報案例上,甚至有買到七張實支險的案例。此時,已不是保戶對保障額度不足憂慮問題,而是保險公司怎可能同意承保。
 
也就是說,實支實付開放副本理賠,始作俑者是保險公司,但市場惡性競爭,才是推波助瀾元凶。但保戶胃口已被養大,損害填補已經變成「重複填補」,比方說有保戶因為肺炎住院五天,事後拿著副本收據,向投保的四家公司申請實支險合計住院廿天理賠。假設每張保單住院一天都賠兩千元為例,原本損害填補為一萬元,最後卻賠到四萬元。
 
此外,實支實付開放副本理賠十一年來,不管接不接受副本理賠的保險公司,實支實付險理賠損失率都逐年上升,有公司實支險每年理賠金額更以年增三成的高速成長。或許保戶會說,「我有付保費,為何不能多保多賠?」但實支實付險的「重複理賠」侵蝕到保險資源已是事實,理賠損失率增加結果,最終就是調高保費,還是算回保戶頭上。
 
金管會四年前想關上實支險副本理賠大門,卻鎩羽而歸。此番捲土重來,除讓實支險回歸損害填補保障本意,也希望藉此導正保險業浮濫接受實支險承保亂象。
關鍵字:疾病,住院,理賠,實支實付,醫療險,副本,金管會
《延伸閱讀:實支實付 將不能理賠超過實際支出
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