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2018/09/06

退休俸自己發 想弭平年改縮水金額先看服役年資多久

記者孫中英
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非人人可領終身俸 退休規劃應及早
7月1日軍人年改條例上路,有人認為軍人在年改後,還可以領終身俸,能拿到的退休所得遠優於公教人員及一般上班族。但磊山保險經紀人高級業務經理羅靜娟說,軍人並非人人可領終身俸,須滿20年才能領終身俸,否則只有一次金;且很多軍人到屆滿20年退伍,剛好40歲出頭,上有老、下有小,負擔最沈重,但軍旅任務特殊,轉職不易,即便退休俸有38990元樓地板保障,生活壓力依然沉重。
 
羅靜娟自己就是退伍軍人軍眷,她說,軍職人員有「役期短、退除早、離退率高」等風險,建議軍人應提早規劃退休生活,準備關鍵先看「服役年資」,並分成3階段準備。
 
一、當兵未達10年。
羅靜娟說,軍旅生涯辛苦,很多人當3年後,都會評估要不要繼續,如果繼續,通常至少會做滿10年。由於軍人起薪高於一般社會新鮮人,她建議在這10年間應努力存錢,並建立基礎醫療保險。
羅靜娟建議,當兵未滿10年軍職人員,可投保定期壽險、意外險建立基本保障;醫療方面可考慮實支實付醫療險、重大傷病險,若預算不足,先買定期險,手頭較充裕時再改終身險;累積第一桶金可靠儲蓄險、增額利變壽險、投資型保單。
 
二、當兵超過10年。
「當兵滿10年,就會想等終身俸」,羅靜娟說,當兵超過10年者,是年改後,最進退維谷的一群,因為這些人未來能領的退休金所得替代率,肯定大幅少於學長姊,但已經當10年,現在退伍又不划算。
羅靜娟建議,此時應加強彌補退休後收入短缺部分,例如投保利變年金險,資金較充裕者可買美元保單,做子女教育基金或個人退休準備。另因應高齡社會需求,預算較多者,可規劃投保殘扶險及長照險。
 
三、當兵超過20年。
羅靜娟說,超過20年的軍職人員確定享有終身俸,可視生涯規劃決定是否退伍。但不論退伍與否,這些人最想做的理財規劃,就是弭平年改後退休所得縮水金額。但考量年紀已長,羅靜娟建議選擇保守穩健的工具,例如儲蓄險、還本險、回撥型變額萬能壽險、變額年金險。
 
羅靜娟舉例,她有一名64歲軍官保戶,2014年投入100萬元投保「類全委保單(變額年金險)」,每月大約可回撥(配息)4000到5000元。兩年前這名軍官保戶擔憂年改影響,決定自救,加碼再投資類全委保單100萬元,現在每月回撥金額達1萬元。政府雖然砍他的退休所得,但他每月照發1萬元退休俸給自己。
 
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