2018/09/05

買了長照類的保險,失智卻不賠？！

好險網/羽聞

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全台失智者逾26萬人

9月是「國際失智症月」，根據國際失智症協會統計，全球平均每3秒就有1人罹患失智症。而衛福部民國100年到102年研究也發現，全台失智人口已超過26萬人，推估到了125年，全台失智人口將高達55萬人，是目前失智人口的2倍以上。

三大類保障含括失智的險種
在目前市售的各種健康險中，與「失智」相關的保單共有「傳統長期照護險」、「類長照的特定傷病險」，以及「重大傷病險」。但這3種保單對於「失智」的保障範圍，以及給付項目都不同，值得與大家分享及詳細解說以下重點：

重點一、「失智」保障項目不同

3種保單對於「失智」的保障項目不同。首先，在類長照保單中的「特定傷病險」，則是只限於「阿茲海默病」的失智症，並不包括其他原因所造成的失智症。
其次在傳統長照險裡，是有給付符合「認知功能障礙」的「失智」狀態。且有明確列出「按「國際疾病傷害及死因分類標準」第9版（ICD-9-CM）編號第290號、第294號及第331.0所稱病症」。其中的編號331.0，就是特別指阿茲海默症。

至於在重大傷病險裡，則是以「領取重大傷病卡」為理賠標準。儘管重大傷病卡證明發放的項目，有依ICD-9版與10版的不同，但與失智有關的項目，全都列入「慢性精神病」之中。也就是說，重大傷病險並非「專門給付失智症」，而是「專門給付慢性精神病」的保單其中，ICD-9版的「慢性精神病」只限於編號「290、293.1、294、295、296、297、298、299.0、299.1、299.8及299.9」，並沒有傳統長照險中有列入保障範圍的阿茲海默症（331.0）。

至於ICD-10的版本，也只限於「F01.50（無併發症之動脈硬化性癡呆症）、F01.51（動脈硬化性癡呆症併譫妄）、F03.90（無併發症之初老年期癡呆症）及F05（初老、老年期癡呆症病妄想現象或譫妄）」，也同樣不包括長照險有保障、編號為F00的阿茲海默病（所致）的失智（癡呆）。

從以上的差別來看，至少重大傷病險將不理賠阿茲海默型失智，但可能包括其他原因（例如血管型失智或其他類型失智）；類長照的特定傷病保險金，就只有給付阿茲海默型失智；至於傳統長照險，則是專門給付數種失智症的保單。

失智協會統計退化型與血管型為兩大宗

為什麼以上的區分很重要，這是因為根據「台灣失智症協會」的資料，失智症大致上分為「退化型（最常見的是：阿茲海默症、額顳葉型失智與路易氏體失智症）」與「血管型（主因腦中風或腦血管病變）」兩種。

通常患者會存在兩種以上病因，台灣最常見的是阿茲海默症與血管型失智症併存（又稱為「混合型」）。當然，沒有人能夠預先了解被保險人，日後會出現哪一種失智症。但至少，大家可趁此機會，多了解不同保單之間的保障範圍差異，才有助於為家人和自己找到最適合的保單。

重點二、保險金給付頻率不同

目前只有傳統長照險，以及屬於類長照的特定傷病險，才有提供定期保險金，以便讓被保險人的家屬，用此來支付照顧當事人的定期費用支出。

至於重大傷病險，目前只有提供「終身一筆給付」的保險金。除非保戶對於整筆保險金的運用非常精明，很可能因為費用支出與保險金的給付頻率不同，而無法完全轉移失智的相關風險。

重點三、部分保單不是「符合病名」就給理賠金

在這3類保單中，只有重大傷病險在被保險人「領到重大傷病卡的證明之後」，就可以向保險公司申請到保險理賠金；但不論是傳統長照險，或是類長照的特定傷病險，還必須符合「中度以上認知功能障礙（長照險）」及「中度以上失能（特定傷病險）」的條件，才能獲得保險理賠金。

新聞摘要及連結：許多人常認為失智只是正常老化，其實是錯誤觀念。國健署表示，失智症是種疾病，早期症狀包括重複做某件事、出現語言或書寫障礙、原本熟悉的事情全忘光，應儘早就醫治療。中央社

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