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2017/02/15

帶你了解什麼是利變型保單

好險網/睦山風
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【Phew觀點】

 

✸觀點:

利變型保單是傳統保險的一種,同樣有保單預定利率,唯一的差別是多了一個宣告利率。 這個「宣告利率Declared interest rate」和「保單預定利率Assumed interest rate」的差額,一般稱之增值回饋金。
 
增值回饋方式:
第一個是現金給付,通常這是定存族重點。
第二個是儲存生息,也是利變壽險的本意,預定利率會變動且高於原本固定的保單預定利率。
第三種是以差額來增購保額,這種方式是著重在保障。
 
利率變動型保險又可分為(一)利變年金(二)利變壽險,主要差異是壽險多收了危險保費(Cost of Insurance),然兩者均由保險公司每期公告的「宣告利率」計算出該保單的保單價值準備金。
「宣告利率」是由保險公司依利變保單可運用資金的投資組合收益,扣除相關費用,並參考當時市場利率水準訂定。 
 
附加費用高低、解約費用、宣告頻率、計價貨幣:
保戶首先需注意宣告利率不等於報酬率,同時保單宣告利率不是保證,民眾投保時不能用宣告利率作唯一考量。
第二、注意保單不是投資,仍是保障的一部分;也不宜以投資目的來銷售,扭曲保單本質,讓消費者產生誤解。
第三、提前解約會有一到六年不等解約費用,也會收取「危險保費」及「附加費用」,可能不保本;
第四、若是外幣計價,雖錢宣告利率較高,但台幣一旦升值會有匯率風險
 
利變型商品真的能解決固定利率的困擾嗎?
利變型保單,就分紅的概念而言,保險公司將此類型保單收來的保費投資在某些標的上,當這些標的獲利情況好轉時,保險公司便提供比原先保單預定利率還高的宣告利率,因此利變型壽險可以說是另類分紅保單。
 
有趣的是,利變型保單在日本崛起的背景,是保險業者因應利率持續探底,為避免「利差損」繼續擴大而推出的;但在台灣,卻是訴求升息時可享有較高利率,其中的差異頗令人尋味;幾年前利率持續走低時,保險公司也大賣利變年金,訴求能鎖住較高利率,形成了升息也賣、降息也賣的奇特現象,只能說台灣保險公司真的比較衝。
 
然而真的能隨利率上升而享有更高宣告利率嗎?其實利變型保單的專設帳簿買的是債券,在利率上升時,資產價值會下降,應無力宣告較高利率的,此時保險公司會發行一張較符合市場利率行情的新利變型保單,你可以再買一張宣告利率比較高的新保單,但別期待舊保單一定會有更高利率,有些秘密,是你不能不知道的。
 

 

新聞出處(請點連結):中時電子報
 
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