從誠品董座吳清友心臟病去世，談傳統重大疾病險的正確投保

 

在衛福部最新公佈的民國105年國人十大死因新聞中，心臟疾病就高居第二位。正因為心臟疾病對於國人生命及健康上的危害，保險公司早就推出所謂的重大疾病險，提供有需要的保戶投保。

但值得大家了解的是，以傳統重大疾病險為例，有關心臟方面疾病的保障範圍，主要是「心肌梗塞」與「冠狀動脈繞道手術」兩項，且都有嚴格的理賠定義。

 

以最常見的心肌梗塞為例，過去被保險人必須符合「典型的胸痛症狀」、「最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者」，以及「心肌酶之異常增高」三項標準，才能請領到重大疾病保險金。

 

但根據心臟科專科醫師的說法，大約有33%的心肌梗塞患者，並沒有出現「典型胸痛」的症狀；有20%左右的患者，也不會出現「心電圖異常」；還有些急性病患，可能連心肌酶都沒有異常。

 

所以，不論是病發後立刻死亡（有些重大疾病險是沒有「身故保險金」的給付），或是上述三項缺了一項，都無法順利請領到保險理賠金。當然，也造成不少的保險紛爭。

 

正因為過去理賠定義嚴格的關係，類似以上「明明病名符合」，但卻領不到任何理賠金的案例不少。所以，金管會自2015年1月1日起，壽險公司銷售的傳統重大疾病險保單，都必須依照輕、重度分成甲、乙兩款保單。其中重度（甲型）的給付比率是100%，而輕度（乙型）則是20%。

 

當然，傳統重大疾病險中有輕、重度之分的項目，除了心肌梗塞與冠狀動脈繞道手術外，還包括了癌症、腦中風後殘障及癱瘓」3項，大家要了解在給付上的差異。