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2023/01/12

投資型保單配息新規 避免「挖本金」

(圖/ shutterstock)
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台灣人愛領息,以「月配息」為號召的投資型保單,年年大熱賣,但可能是「挖本金」來配息而衍生爭議。為保障保戶權益,金管會研擬當類全委保單的撥回率低於單位淨值八成時,一毛都不准配,換言之,當帳戶單位淨值低於8元,保戶將無息可領。

目前僅有「附保證給付」的投資型保單,單位淨值一旦低於8元就不能再撥回,金管會這次是擴及到所有投資型保單都納入;二、金管會也明訂撥回方式限以「現金撥回」,三、限滿六年以上才准提供「加值給付」,避免業者變相折減保費,做業務競爭。

市場最熱賣的月配息投資型保單,全都是壽險業委託給投信業做代操的類全委保單,配息有兩種,一筆是配本金,另一筆是配本金上漲的報酬(約定一定淨值以上加碼配息),因每月撥回可能來自本金,會讓保戶資產累積打折,投資的複利效果也會消失。

業者說,因為投資可以產生複利效果的本金減少了,報酬率就會減少,若投資型保單績效差,出現虧損時,配息是「挖你的本金」來配,淨值會往下掉,就算未來市場出現反彈,在本金一路縮水下,報酬率上漲有限,這就是配息保單最大的負面效果。

金管會也認為,當「撥回來自本金」時,將使投資本金持續減少,不利保戶權益,其次,類全委保單撥回方式,從目前現金撥回、單位撥回二種設計中,再限制只能以「現金撥回」設計。

官員解釋,單位撥回雖使受益權單位數增加,但可能使單位淨值同步下降「類似股票除權」,並沒有增加現金給保戶,整體來說,投資帳戶淨值並沒有改變,容易使保戶誤解為整體投資帳戶淨值有額外增加的效果,因此規範僅限「現金撥回」方式。

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