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2022/08/15

四年蛻變期… 壽險市場恐將大併小

(圖/ shutterstock)
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壽險業進入四年蛻變期,將進行接軌新清償能力(ICS)前的三次平行測試,並要在2023年底前建置新的資訊系統,因應ICS與IFRS17等要求,同時精算、投資及業務人力都必須重新培訓,若平行測試無法過關或新契約貢獻計畫未達標公司,保險局要求「提列特別盈餘公積」或「增資補足」。

22家壽險公司除了外商壽險會有國外集團支援,應該沒有太大問題,大型壽險公司目前也都已展開相關試算及準備工作。壽險業者分析,四年過渡期之後,壽險市場恐出現「大者恆大」的局面,中小型本土壽險公司若沒有辦法升級或產出報表,恐會出售或被併購,壽險家數可能變少。

壽險業者表示,現行資本適足率(RBC)是用20年發生一次的風險,去計算保險公司需要的自有資本,但ICS是用200年發生一次的風險去計算,門檻拉高10倍,同時計算及情境試算更為複雜,需要升級資訊系統與提升精算、投資等人力,所以壽險公司的確必須斥重資強化資訊系統,要擴增人力,且極可能需要增資。

保險局要求從今年開始到2024年,會進行三次RBC與ICS的平行測試,會依結果訂定過渡性措施,修正監理法規,但各壽險公司也要努力達成提出的新契約貢獻計畫,即要調整保單結構,拉高貢獻度,若達不到的公司就要提存特別盈餘公積或增資。

壽險業者分析,ICS與RBC不同的地方主要有三點,一是風險信賴區間,ICS是99.5%,RBC是95%,即ICS是以200年發生一次的大風險來要求壽險公司需要的資本,RBC僅是20年發生一次的風險,ICS要求更高、更難達到。

二是RBC只看每張保單有沒有利差損,負債利率固定,但ICS是資產、負債會同步變化的五種情境試算,算出一個數值後,決定是否需要增提準備金;另外如健康險,現在也只乘上風險係數計算資本,未來是有假設情境,若死亡率或發生率升高,要計算出負債的價值。

三是資產面風險畫分極細,例如債券型基金要細算到基金投資的每張債券的發行人風險;信用風險也再增加信用利差。

這些工程都需要更精細的資訊系統去處理,且需要更多專業精算及投資人員,否則無法產出報表,壽險業者說:「這是場軍備競賽」,未來就是能負擔相關成本的公司及有辦法達到要求者會大者恆大,未來市場壽險併購或出售案恐增加。

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