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投資型壽險

2022/07/26

懂保險/楊美娟:善用保險 做全方位的人生規畫

(圖/ shutterstock)
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富邦人壽富鴻通訊處業務經理楊美娟表示,全方位的人生保險規畫可概分為青中老三階段,愈是年幼保障反而要愈充足,出社會後可透過投資型保單來定期定額理財,45歲過後須檢視退休後現金流是否能讓自己樂活退休。

《保險法》第107條明定,被保險人未滿15歲的人壽保險契約,死亡只能給付喪葬費用,保額不能超過遺產稅喪葬費扣除額的一半。財政部賦稅署公告今年的喪葬費扣除額為123萬元,代表未滿15歲者的壽險喪葬費用,最高為61.5萬元。

一般人可能覺得小朋友不需要太多保障,楊美娟持不同觀點,她說小朋友愈小保障應該規劃得更充足,除了壽險死亡給付比較無奈,設有61.5萬元上限,其餘如醫療險、癌症險等等並無此規定。以醫療險為例,建議以一人一間病房來規劃保額,搭配實支實付與終身醫療。

癌症有年輕化的現象,可趁年紀小、保費便宜時購買繳費20年期、保障終身的癌症險。富邦人壽另有一種商品,採用分期付款觀念,讓要保人可以繳費到95歲,保障也到95歲,若投保相同的保障單位數,總繳保費雖會比繳費20年期的略高,但是每一年繳的保費會變得很少,有助減輕負擔。

假設預算允許,建議醫療險一半規劃終身型,另外一半規劃定期型,如此保費不用增加太多就可買到充足的保障。隨著20年繳費期滿,小朋友也成年了,終身醫療、終身防癌、重大疾病、保額61.5萬元的終身壽險等等,保障依然存在,但屆時已不必再繳保費,家庭的保險支出負擔就會比較輕。

被保險人出社會工作後,建議要開始檢視自己的保單。孩子的保單都是父母從小規劃的,會以為保單已充足完善,其實並非如此,隨著醫療技術日新月異,20年會改變很多事情,出社會後第一件事應該做的就是保單健檢,要檢視意外險與醫療險,意外險的保障要加強,醫療險的保障如果不夠也要補強。

楊美娟表示,先透過保單健檢將保障型的防護網規劃完善,同時因為自己開始工作有收入了,要學會理財。個性保守的人可定期定額買個儲蓄險,如果有一點投資理財概念,建議可做投資型保單。投資型壽險最大好處不是投資,而是保險成本(又稱危險保費)很低,可以買到比較高的身故保障。

邁入中壯年的人士,建議把退休年齡從政府目前規定的65歲往前拉10到15年,50到55歲階段應該再次檢視自己的保單。以醫療險為例,50歲左右還可規劃、補充保障,一旦超過55歲,購買的保額會被限制(限額),也可能因為身體狀況不好或年紀大導致保費較一般人高。

另外,因十幾年後將面臨退休,此時應檢視現金流是否足夠支撐未來每個月的退休支出。年輕時投資可以比較積極,年紀愈大就要偏向保守,開始做守財的計畫。另外,假設已累積了一些資產,也可透過保單的指定受益人等特性來規劃傳承財富,讓自己辛苦打拼的成果可以順利傳承給下一代。

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