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2021/12/24

央行升息關你我什麼事 5大財務規劃影響一次看!

升息對於民眾來說有何影響、財務規劃有哪些地方需要留意,都是必須關切的議題。(圖/shutterstock)
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文/李瑞瑾

央行總裁楊金龍透露升息訊號,更提醒房貸戶、首購族,要留意升息帶來的衝擊,升息對於民眾來說有何影響、財務規劃有哪些地方需要留意,都是必須關切的議題。

楊金龍上周表示,台灣貨幣政策「明年一定會朝向緊縮方向來走」、「最起碼會將去(2020)年調降的1碼調回來」,並定調明年的貨幣政策為適度寬鬆,且朝進縮方向行進。

楊金龍指出,台灣升息有三條件,一是通膨情勢展望;二是各主要經濟體的貨幣政策動向;最後則是中小企業復甦情況。他解釋,去年降息主要是協助中小企業取得營運資金、度過疫情難關,央行更推出中小企業貸款幫助企業融資,因此中小企業復甦情況,也是明年升息的重要考量因素之一。

 

為何要調整利率?

當市場利率較低時,民眾更願意將資金從銀行拿出來,也更願意借錢,資金會從銀行流向資本市場。因此,若各國央行希望促進經濟,就會利用降息支撐經濟活動發展,但若市場資金過於氾濫,就會引發通膨危機。

而當升息後利率走揚,游資會被引入銀行或固定收益資產,市場資金減少,通膨情形就會減緩,是各國央行減緩通膨的手段。

另一方面,各國利率差異是全球資金流動的影響因素之一,資金會由低利率國家流向高利率國家。美國是全球最重要的經濟體,聯準會升息之後,將帶動熱錢從低利國家流入美國市場,各國為避免利差過大導致資金大量流出、貨幣貶值,多會跟隨美國聯準會升息以減緩資金流出力道,全球市場的整體利率也會跟著走揚。

美國聯準會官員已預期明年會升息3次,楊金龍也透露升息訊號,但究竟升息對民眾的理財規劃、日常生活有何影響,還是不少人覺得不太清楚,以下針對5大常見理財規劃說明,幫助民眾釐清升息影響,進而調整資產配置。

一、匯率

熱錢集中湧入某一國家,該國的貨幣就會升值。當美國升息後,各國資金流向美國,將導致美元走強,擁有美元資產的民眾,其價值也會因美元走強而「增值」。

相對地,新興市場、亞幣會貶值,新台幣也將趨貶。因此,對於想要換匯的民眾來說,美元走強並不是個好消息,要花更多台幣去換美元,等於匯兌成本變高,有美元需求的人,最好趁現在多換點美元起來存。

二、保險

若市場利率走升,將有助利率變動型保單利率宣告,可享有更多利差空間;至於固定利率保單,待到利率環境提升後再投保會相對有利,升息之後就會是較佳時機。

三、儲蓄

升息後銀行利率也會走升,將有利定存族賺取利息;但目前整體利率環境相對低,升息後銀行利率走揚空間恐也不大,且若考量通膨效應,單純將錢放在銀行還是較為劣勢。

四、股票

一般來說,升息對於股市是利空消息,民眾會想要將錢放在銀行中賺取無風險的利息,而非投入高風險市場。不過,股市發展不僅只有利率考量,還有整體經濟、企業評價等因素,升息後的股市表現仍有待觀察。

五、貸款

升息後銀行貸款利率增加,對於貸款族來說負擔會加重,因此楊金龍才會向房屋首購族們先行喊話,請他們「應留意」升息帶來的風險。

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