保險局鼓勵研發外溢保單，對保戶更有利

根據經濟學上的定義，所謂的「外溢效果（spillover effect）」，就是所謂的外部性（externalities），又分為「外部經濟（external economies）」與「外部不經濟（external diseconomies）」兩種。

 

簡單來說，「外部經濟」是指：經濟活動所產生的利益或好處，為他人所分享，但並未要求其付出代價；而「外部不經濟」則是指：生產或消費給其他人造成損失，而其他人卻不能得到補償的情況。

 

而國內之所以會推出這種「外部經濟」的「外溢保單」，最早要追溯到去（2016）年台灣刮起「玩寶可夢」遊戲旋風開始。截至今（2017）年1月底，保險局已核准2張以「給付健檢」為主的實物給付保單，即新光人壽與富邦人壽的實物給付保單。

 

另外也有直接以「保費折減或健康促進獎勵金」，來鼓勵保戶健康管理的非實物給付保單，目前保險局也已核准2張結合穿戴式裝置，即健康手環記錄保戶平均步數，提供保費回饋或折減的外溢保單，即台灣人壽與富邦人壽的保單，中國人壽類似的保單則仍在審查中。

 

外溢效果保單有兩大重點：

首先，外溢效果的保單必須能「創造三贏」，而不是只有設計的保險公司，能夠彌補因為保險事故發生，所需要的理賠損失而已，必須具備其他的正向效果，像是鼓勵民眾運動、戒除不好的生活習慣、以及開車時有良好的駕駛習慣等，甚至進一步促進其他產業發展。

 

其次，外溢效果保單需要其他裝置配合，像是手環、行動裝置等，才能記錄民眾的生活。且這些裝置必須被正確的使用（例如確認本人使用），才能避免計算費率上的誤差、道德風險…等問題。

保險局2017年鼓勵保險業者多研發具外溢效果的健康管理保單，即鼓勵保戶自主管理健康與保單結合，透過保費折減或提供服務，鼓勵被保險人持續運動或健康飲食，降低罹病率，也可減少保險公司理賠金額，並可間接減少社會醫療資源支出，創造三贏。