2018/08/13

【意外險】登山高山症、路跑猝死賠不賠？

好險網/公孫鞅

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暑假即將到來，許多人計畫出遊，隨著出門的時間愈長和活動愈多元，意外風險發生的機率也隨之增加。由於意外險保費低廉，因此人人幾乎都有意外險，卻往往在事故發生後，才發現是保單的除外責任，無法獲得理賠，因此民眾須釐清「事故定義」與「除外責任」以確保權益。

以近年熱門的路跑和登山活動來說，過去也有多起意外傷亡事件傳出，但深究其原因，大多是因為民眾患有自己未曾察覺的「潛在疾病」，尤其外在環境過於悶熱、氧氣稀薄、水分缺乏時，便容易引起心臟或血管等自發性疾病的發生，而因此摔倒造成身體的損傷，如無法於第一時間獲得醫療救援，便可能喪失生命。

上述案例雖然看似是「外在環境因素」以致於身體不適，但其主力近因還是因為民眾身體的「自發性疾病」所導致，因此，以意外險所定義的「非疾病引起的外來突發事故」來看，保險公司會出現不理賠意外傷亡保險金的依據。

意外險顧名思義就是保障因「意外事故」而造成的傷害，根據最高法院判決指出，保險法第一百三十一條所稱之意外傷害，乃指非由疾病引起之外來突發事故所致者而言。

該意外傷害之界定，在有多數原因競合造成傷殘或死亡事故之情形時，應側重於「主力近因原則」，以是否為被保險人因罹犯疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內在原因以外之其他外來性、突發性 (偶然性) 、意外性 (不可預知性) 等因素作個案客觀之認定，並考量該非因被保險人本身已存在可得預料或查知之外在因素，是否為造成意外傷殘或死亡事故之主要有效而直接之原因 (即是否為其重要之最近因果關係) 而定。

意思是說導致被保險人死亡或受傷原因有二個以上，而每一原因之間有因果關係且未中斷時，則最先發生並造成一連串事故發生之原因，即為導致被保險人死亡或受傷之主力近因。

舉例來說，如果高山症導致後腦撞擊地面死亡，此時有兩點關鍵因素會影響理賠

1. 高山症是否僅為死因之貢獻因素（指對死亡有加速及促進之因素），非主要有效而直接引起死亡之原因。

2. 因空氣稀薄、氣壓下降所致之高山症死亡事故，得否謂不具有外來性、偶然性、不可預見性。

還有一個案例，是有人跑馬拉松不幸猝死，高等法院認為當事人於參與路跑前之心臟功能檢查正常，另無其他不適於參與路跑活動之身體因素存在，卻於完成賽程時發生嚴重之熱衰竭、熱崩潰症狀導致猝死，認為該事故出乎一般預料之外，應該認當事人係因外來突發之意外事故致死，保險公司應該給付保險金(100年度保險上字第8號)。因此由此可知意外險賠不賠，關鍵在保戶本身是否有疾病。

另外，實務上保險的「意外」必須要針對事故本身是否屬於保險契約所承保之意外事故做為判斷，不會僅單以死亡證明書勾選之死亡種類進行認定。

因此，意外事故發生時，除了釐清事故定義與除外責任之外，建議民眾可考慮投保醫療險，由於該險種理賠條件並不限於疾病或意外的原因，凡符合醫療的狀態且排除除外責任的情況下，保險公司就會支付理賠金。

新聞摘要：民眾熱愛的路跑活動，若遇到意外猝死事件，意外險賠嗎？保險公司表示，理賠關鍵在於2個條件，一是非疾病引起；二是非故意挑戰體能極限。透過實際個案，更能確保自身權益。鏡周刊