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2018/08/15

銀髮族最大風險,來自於醫療及長照,而不是死亡風險

好險網/羽聞
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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

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最近,有關小額壽險熱銷的新聞在網路上瘋傳。甚至,聽說連金管會的官員都在搶買小額壽險。根據媒體報導,小額壽險之所以熱銷,就是因為它具有「低門檻、低保費、84歲也能投保」等特色,讓這種商品在短短3個月內,投保張數就超過5萬張、保費近6億元。
 
但是,如果從保險的功能,是在「用最少的預算,移轉最常可能發生,且最金額最高的風險」,那麼,小額壽險真的是銀髮族最該買,或只需要買的保單嗎,恐怕是相當有疑問的。
 
以下,就幫大家一次整理超過65歲的銀髮族,可能會有哪些費用上的風險?
 
首先,只要活著,就要有錢生活。且只要活得越長,所需要準備的退休金也就越高。假設以台灣地區104年平均每人每月消費支出為2萬0421元,以及平均餘命22.1年(平均餘命80.2歲-平均退休年齡58.1歲)推算,等於這輩子至少要準備差不多541萬元才行。
 
其次,就是各項醫療費用。根據衛福部「104年度全民健康保險醫療統計年報」的數字來看,65歲以上的住院就診率,每10萬人就高達1萬3722人(等於是每百位65歲以上者,就有13人在當年度住院),且超過85歲以上者,每百人大約有35人在當年住院。
 
且除了住院就診率高之外,高齡人口的住院花費也高,根據衛福部「104年全民健保統計摘要及分析」的數字,男性住院平均每件醫療點數6萬3796點,高於女性5萬4295點,且男性各年齡組的平均每件醫療點數,都高於女性的數值。
 
再者,除了住院花費較高外,年紀大了,身體各項零件都會出問題。更何況,各種專找高齡者發病的重大疾病也不少。
 
 
從衛福部「104年主要死因統計結果分析」來看,65歲以上國人主要死因的前10名,分別為惡性腫瘤(癌症)、心臟疾病(高血壓性疾病除外)、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、慢性下呼吸道疾病、高血壓性疾病、腎炎、腎病症候群及腎病變、事故傷害及敗血症。
 
以上,就有6項都與重大疾病有關。且如果按照全民健保給付點數來看,上面提到的10大疾病都有在「65歲持卡人門診及住院給付點數」中,排進前5名之列。
 
最後,65歲以上老人失能與失智的比例也不低。根據衛福部社會福利社會司所做過的統計顯示,65歲以上失能率約有7.29%以上,但假設85歲以上的人,失能率更高達48.59%。
 
而一旦落入長照階段,需要專人照顧。不論是選擇在家照顧,或是送去專業的長照機構,每月固定月費加上變動開支,平均至少就要3萬5000元起算;甚至,最高每月花個8萬元也並非不可能。
 
當然,以上很多保單,投保的年紀越大,保費就越貴,甚至,還可能買不到保單。但正因為如此,保險夥伴才更應該提醒保戶:趁年輕、身體狀況還不錯時就投保,而不是年紀大了,才想要「什麼保單都沒有」,就搶買一個「還可以買、保費便宜,但風險移轉功能並不強」的保單。
 
 
新聞出處(請點連結):中時電子報
 
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