文／紀佳妘
許多人透過保險規劃來分散人生各階段的風險，但仍有部分的保戶搞不懂投保年齡的計算方式，常常困惑明明是在同一年投保，保費卻因不同月份而有所差異。事實上，保險年齡是以「足歲」計算，與實際年齡算法不同，因此差一歲投保，保費可能就差很大，快來一次搞懂投保年齡怎麼算，才能以較便宜的保費獲得保障。
以「人壽保險單示範條款」規定來看，被保險人的投保年齡，以足歲計算，但未滿1歲的零數超過6個月者，加算一歲。換言之，民眾在投保時，足歲年齡中未滿1歲的月數，若超過6個月的人，加算一歲；反之，未滿6個月或剛好滿6個月則不用多加一歲，與一般年齡算法不同。
舉例來說，莎莎於1981年4月1日出生，如果在2020年1月4日投保，莎莎的足歲年齡為38歲9個月3天，因此保險年齡應為39歲；不過，若是在2020年10月4日才投保，莎莎的足歲年齡為39歲6個月3天，因此投保年齡為40歲。
從上述例子來看，千萬別以為差一歲投保沒關係，一般來說隨著年紀越來越大，保費也會跟著提高，以終身醫療險來說，如有50歲以上的家中長輩想投保，每多一歲，年繳保費可能少之差幾千元，多則差到上萬元，因此有投保需求的民眾，應注意自己的投保年齡，提前做好保單規劃，才能以較便宜的保費獲得保障。
不過，當民眾的投保年齡出現錯誤的情況又該如何是好？第一種情況為真實投保年齡若超過保險公司最高年齡限制時，保險契約即會無效，保險公司應無息退還保費，若為保險公司疏失所導致，應加計利息退還保費。
第二種情況為投保年齡錯誤導致保費溢繳的民眾，保險公司應無息退還溢繳部分的保費，但若是在保險事故發生後才發現，且疏失在保險公司時，則應依原繳保費與應繳保費的比例提高理賠保險金額；最後一種則為，投保年齡錯誤導致保費短繳，這時保戶應補繳保費。
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