文／李瑞瑾
社會經濟環境變遷，10~20年保障期間的長期保險，有時無法提供被保險人最合時宜的保障。隨著娛樂、消費、資訊軟硬體等領域興起訂閱服務制，並獲得極大成功之後，金融保險行業也走向訂閱服務機制。
不同於動輒幾十年保障期間的傳統保單，訂閱制的好處是保戶可以依照個人短期的需求選擇保險服務，而且可以省下保費負擔、並便於用戶定期調整保障權利。這種服務型態興起於國外銀行，像是英國純網銀Monzo提供的旅遊保險方案、Aviva提供的租車與家庭保險，德國純網銀N26 Bank的旅遊不便險與租車保險，以及Cuvva提供的訂閱車險。保戶每月支付固定費用，就可以擁有多方面保障，也能隨時調整支付方案中產品的數量。
在台灣，也有保險公司推出碎片化外送員保險，上線接單的時候啟動保障，當天完成最後一筆接單並回到家中之後保障也跟著解除，是保險業者因應外送商機擴大，所推出的短期訂閱制保險服務之一。
另外，隨著現代人對於消費的需求更即時、更精確，也有另一新服務型態是按需保險的發展。指當保戶在使用資產或面臨風險時，才即時付錢購買保障。與傳統保險一年、十年，甚至終身的投保期間相比，按需保險的投保期限有彈性。
有調查指出，有81%的受調查者為了得到更個人化的汽車保險報價，願意與保險公司共享自己最新的駕駛數據，讓保險公司追蹤其實際駕駛行為，其中千禧一代高達93%。
此外，透過AI、互聯網、大數據分析、區塊鏈等新科技整合，保險公司可以即時評估風險，並在短時間內給保戶報價，還可以及時進行核保流程、產出保單、審核理賠，讓作業流程大幅縮短。
在這些新型態服務的背後，最需要的也是金融科技的支援，透過大數據對保戶行為進行分析，保險公司更可以依照保戶的風險、行為提供個人化的保單與保費。金融科技、消費習慣的變遷，讓保險公司與保戶的供給與需求模式隨之改變。
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